Виталий Моторин, начальник управления «Альфа-Банка» в Иркутске: — Развитие бизнеса в нашем понимании — это когда компания динамично развивается в разрезе года. Должно быть понятно, куда клиент хочет вложить деньги и какие выгоды получит от инвестиции.

Кто-то утверждает, что кредитная активность бизнеса падает. Где? Согласно официальной банковской статистике, в Иркутской области объемы кредитования юрлиц и индивидуальных предпринимателей в 2013 году приросли на 25,8%, достигнув 254,1 млрд рублей. Кредитная денежная масса, например, в торговле увеличилась на 10,5%, а в строительстве — на 44,5%.

Итак, банки кредитуют бизнесменов. А начинающих? С этим вопросом мы зашли в первый на нашем пути банк. И сразу же неудачно. В отделе малого бизнеса иркутского филиала «Банка Москвы» заявили, что такого продукта, как кредит на «стартап», у них нет. Займы предоставляются, но действующим индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса.

В местном представительстве ЗАО «ВТБ24» также сообщили, что могут дать кредит только под конкретный бизнес, действующий как минимум полгода.

А в «Альфа-Банке» предложили целых шесть миллионов, причем без залога и на три года, но компания должна быть возрастом более одного года.

— Основной целью кредитного продукта является «развитие бизнеса», хотя данная программа не является целевой и клиент может взять денежные средства на любые цели. Развитие бизнеса в нашем понимании — это компания, которая динамично развивается в разрезе года: идет увеличение оборотных средств, ведется грамотная финансовая политика, существуют планы развития на ближайшее будущее. Должно быть понятно, куда клиент хочет вложить деньги и какие выгоды получит от инвестиции, — пояснил начальник управления «Альфа-Банка» в Иркутске Виталий Моторин.

После общения с еще несколькими кредитными учреждениями стало понятно: практически все российские банки не готовы работать с предпринимателями, так сказать, «с нуля».

Если обобщить все требования, то для получения кредита заемщику-предпринимателю необходимо иметь действующий доходный, фактически подтвержденный бизнес на территории РФ со сроком его ведения не менее трех месяцев — для торговли, полугода — для других видов деятельности. Для сезонных видов — не меньше года.

Требования, которые не устроили

Общие обязательные условия для получения займа: предоставление залога (например, автотранспортные средства, объекты недвижимости, товары в обороте, торговое, промышленное оборудование), поручительство платежеспособного  физического или юридического лица (в зависимости от формы собственности бизнеса). Как вариант — частичное (до 70% от суммы кредита) поручительство гарантийного фонда.

Действительно, сейчас поручителем может выступать Иркутский областной гарантийный фонд. Однако бизнес заемщика все равно должен иметь определенный возраст — в данном случае более трех месяцев в нашем регионе.

Также заемщик должен самостоятельно предоставить банку залоговое обеспечение в размере минимум 30% от суммы кредита.

Притом гарантийный фонд отдает предпочтение социально значимым видам бизнеса, создающим реальную производственную базу и рабочие места. Приоритетными для получения поручительства фонда считаются предприятия в сфере производства пищевых продуктов, обуви, текстильное и швейное производство, строительство, гостиницы и рестораны, сельское хозяйство, а также тех, кто занимается разработкой и внедрением передовых инновационных технологий и другие.

Выходит, что здесь получить деньги на стартап также не получится. Хотя исключения мы все же нашли, хотя и с массой оговорок и условий…

Допустимый риск

Изначально стоило предположить, что особо опасаться рисковых операций с новичками в бизнесе не будет крупнейший банк страны. В Байкальском банке ОАО «Сбербанк России» нам сообщили, что кредит на открытие собственного бизнеса с нуля получить можно, но на определенных условиях: по программе франчайзинга или на основании типового бизнес-плана, разработанного партнером банка.

— Обращаться за заемными средствами в основном можно лишь спустя шесть месяцев после начала предпринимательской деятельности. При этом требуется обязательное подтверждение рентабельности бизнеса и его перспективности, — в интервью «Капиталисту» рассказывает начальник отдела продаж малому бизнесу Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» Любовь Санеева. — Мы взяли на себя такие риски, в том числе и потому, что размер структуры и финансовые возможности банка позволяют идти на это.

Программы поддержки предпринимателей совсем не гарантируют положительного решения вашего вопроса

Заем выдается тем, кто не ведет в настоящее время бизнес, а только собирается его открыть. Наиболее часто за ним обращаются те, кто решил попробовать себя в торговле и общественном питании. Никаких ограничений, касающихся образования или опыта ведения бизнеса, нет. Кредит может взять как индивидуальный предприниматель, так и общество с ограниченной ответственностью. В качестве обеспечения требуется поручительство физического лица и залог приобретаемых в рамках проекта внеоборотных активов. Кредитная ставка 18,5% годовых.

Однако нас предупредили, что это не раздача денег всем желающим. Помимо формальных критериев при выдаче ссуды в расчет берется еще и личность того, кто именно подал заявку. Иначе говоря, в ходе согласования договора банк изучит деловые качества заявителя — потенциального бизнесмена.

Честно говоря, нет стопроцентной гарантии того, что сотрудники Сбербанка, оценивая ваши деловые качества — начинающего и совсем без предпринимательского опыта, сделают заключение о том, что вы — прирожденный бизнесмен. Поэтому надо подумать и о других вариантах.

Лучший вариант

Другие варианты — это, например, кредит под залог собственного имущества. Но здесь новичок должен хорошо взвесить все риски, в том числе уверенность в доходности своего будущего бизнеса. Ведь если бизнес не пойдет, придется оперативно решать, как расплатиться с долгами и остаться при квартире, машине и т.п.

Есть еще один способ — взять потребительский кредит, если, конечно, не требуется значительная сумма, когда банку нужны будут справка о доходах, поручители и т.д. Но нужно учитывать, что проценты у таких кредитов высокие.

Ну и самый приемлемый и лучший вариант — использовать собственные средства или занятые у друзей/знакомых, если они, конечно, готовы вложиться в ваш будущий проект.

Как пример, здесь можно вспомнить историю студенческой прачечной «Кипяток» («Капиталист», N5(68), август 2013). Авторы проекта Александра и Павел Губановы начинали с того, что на собственные накопления купили оборудование: стиральные и сушильные машины, необходимую мебель. На все ушло 120 тыс. рублей. Помогали родственники — бухгалтеры, юристы. Расположилась прачечная в удобном месте — в вузовском общежитии, цены установили, как говорится, «социальные».

В июне 2013 года проект молодых бизнесменов признали лучшим в номинации «Молодежная премия в области предпринимательства» на проходившем в Иркутске региональном этапе общероссийского конкурса «Бизнес-Успех». И сотрудничающий с его организаторами венчурный фонд Промсвязьбанка взял на себя вопрос по финансированию студенческой прачечной на сумму до трех миллионов рублей. А молодые предприниматели планируют в дальнейшем расширяться: открыть филиалы и, возможно, оформить собственную франшизу.

Комиссия на страже

	Любовь Санеева, начальник отдела продаж малому бизнесу Байкальского банка ОАО «Сбербанк России» — Мы взяли на себя такие риски, в том числе и потому, что размер структуры и финансовые возможности банка позволяют идти на это.

Существует еще одна возможность получения денежных средств на открытие бизнеса — можно попытаться поучаствовать в программах поддержки предпринимателей. Они разнообразные и совсем не гарантируют положительного решения вашего вопроса. Но попробовать можно.

Если решились, то для начала нужно обратиться в местные органы власти, где имеется вся информация о проводимых конкурсах и программах поддержки. Основная фаза участия нередко подразумевает разработку и предоставление профессионально составленного бизнес-плана с указанием возможных вложений и доходов от будущей деятельности. Нужно убедить конкурсную комиссию, что вы обладаете отличной бизнес-идеей и готовы реализовать проект в реальности, а не теоретически. В случае положительного решения начинающий предприниматель получит финансовую поддержку в виде гранта.

В администрации Иркутска, например, действует «Порядок предоставления субсидий субъектам малого и среднего предпринимательства». Согласно документу, на поддержку городского бюджета могут рассчитывать и начинающие предприниматели, планирующие создание собственного бизнеса. Размер поддержки — до 80% от нужной суммы и не более 200 тыс. рублей.

Кстати, в ходе одного из объявленных конкурсов на предоставление субсидий на создание бизнеса могут рассчитывать субъекты с любыми формами собственности — ИП, ЗАО, ООО. Но существует приоритет для следующих отраслей — обрабатывающие производства, строительство, оптовая и розничная торговля, гостиницы и рестораны, транспорт и связь, недвижимость, образование, здравоохранение, ЖКХ. С порядком предоставления субсидий можно ознакомиться на сайте иркутской мэрии.

Неудачный опыт — тоже опыт

Стоит напомнить и еще об одном возможном источнике стартового капитала.

Министерство труда РФ недавно предложило расширить сферы применения материнского капитала и внести поправку в законодательство, согласно которой полученные при рождении второго ребенка деньги родители смогут направить на открытие собственного бизнеса («Бизнес — на «детские» деньги», «Капиталист», №8(71), декабрь 2013). И у этого предложения есть перспективы на реализацию.

— Мой первый опыт предпринимательства закончился неудачно, — вспоминает собеседница «Капиталиста» иркутский предприниматель Лидия. — Было вложено немало средств в открытие салона красоты, аренду помещения в проходном месте. Но рядом уже действовали «раскрученные» конкуренты, а наши цены ничуть им не уступали. Но неудачный опыт — тоже опыт, я вовсе не поставила крест на предпринимательстве. Со временем обрела знания, умения, деловые связи, научилась разумно экономить. Позже, в декретном отпуске, стала оказывать услуги как маникюрный мастер, по наращиваю и разрисовке ногтей и т.д., сначала на дому, потом выезжала к клиентам. Размещала бесплатные объявления в интернете, заработало «сарафанное радио». Сегодня обязательно стараюсь совмещать принцип «доступная цена — качество». В планах теперь арендовать помещение и открыть небольшой салон.

Каждый будущий предприниматель должен сам решить — где не только взять деньги, но и как встать на ноги, «раскрутиться» в собственном бизнесе, делится опытом Лидия. А одна из ошибок заключается в первоначальной неверной расстановке приоритетов — нужно быть реалистом и вначале умерить свои амбиции. Не удастся получить много всего и сразу.

Текст Валерия Гладкова

"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 1 (72) Февраль - Март 2014 года

• Число просмотров: 1771