Свежий номер «Капиталиста»

В центре внимания

Налоги

ЗАЩИТНИК ПРАВ БИЗНЕСА УПОЛНОМОЧЕН ЗАЯВИТЬ

УПРОЩЕНКА УХОДИТ В ТЕНЬ

 

Свежий номер «Капитала»

В продаже с 7 ноября
Авторынок
БЛОГЕРАМ ДОВЕРЯЮТ
Доходы и расходы
ПАДЕНИЕ ВЫРУЧКИ -- ЧТО ДЕЛАЕТ БИЗНЕС

ЭЛЕКТРОННАЯ ВЕРСИЯ

сайт органов местного самоуправления

Архив журнала «Капиталист»

Кредиты

Время «кредитного разжатия»

Инструкция по общению с банком

По итогам прошлого года, доля предприятий малого и среднего бизнеса с нормальной доступностью кредитов вернулась на докризисный, 2008 года, уровень. Этот показатель свидетельствует о том, что сегмент банковского кредитования МСБ, несмотря даже на некоторое замедление в первой половине 2011 года, растет сейчас достаточно быстрыми темпами. Однако в среде предпринимателей существуют устойчивые предположения о традиционной нелояльности банкиров к бизнесу. Так ли это?

То, что кредитные средства — один из решающих инструментов для развития бизнеса, читателям «Капиталиста» специально объяснять не нужно: с 2010 года, когда этот рынок вошел в стадию восстановления, число обращений предпринимателей в кредитные учреждения увеличивается. А по данным Байкальского банка Сбербанка России (около 65% — доля Сбербанка в общероссийском портфеле кредитов МСБ), с 1,5 млн рублей до 2,5 млн рублей увеличилась и средняя сумма кредита, оформляемого представителями иркутского малого бизнеса.

Каковы основные критерии, по которым предприятия выбирают банк для получения кредита? — таким вопросом задались в Национальном агентстве финансовых исследований (НАФИ). В результате всероссийского опроса предпринимателей выяснилось, что основные параметры при выборе кредитора — это условия по кредиту, надежность банка и длительный опыт работы с малым бизнесом.

Интересно, что другие параметры, например положительные отзывы коллег, соблюдение конфиденциальности и профессионализм менеджеров особого значения не имеют.

— По мере увеличения размера бизнеса важность надежности банка и его опыта работы с МСП возрастает. Например, среди микропредприятий надежность важна для 35%, а среди среднего бизнеса — уже для 41%, — итоги исследования комментирует директор по коммуникациям НАФИ Юлия Барабанова. — Также для среднего бизнеса более важно оперативное рассмотрение вопроса кредитования. Доверительные контакты и личные отношения, наоборот, более важны для микро- и малого бизнеса. К рекомендациям коллег чаще прислушивается микробизнес.

И тем не менее, по словам представителей банковской сферы, среди владельцев малого и среднего бизнеса распространено множество мифов о практике кредитования банками МСБ. В конечном итоге в их понимании все сводится к мнению, что банки не очень-то и хотят кредитовать малые предприятия и придумывают кучу уловок, чтобы отказать им в деньгах.

Между тем, утверждают банкиры, большинство банков заинтересованы в заемщиках, так как именно от кредитной деятельности они получают основной доход. И уж точно перед банком ни в коем случае не стоит задача под любым предлогом отказать «нестандартному» клиенту.

Чаще всего малым предприятиям отказывают в кредите вовсе не потому, что они не способны выполнить слишком жесткие условия банков. Процесс выдачи кредита имеет свою четкую инструкцию, о чем большинство предпринимателей не догадываются. Следование этим правилам сделает поход предпринимателя за кредитом и его дальнейшее общение с банком более продуктивным.

Своеобразную «инструкцию по общению с банком» на страницах издания «Ведомости» опубликовал председатель правления СДМ-банка Максим Солнцев.

Предкредитная подготовка

Первый пункт инструкции — «предкредитная» подготовка. Она весьма важна для того, чтобы поход в банк оказался успешным. Для начала предприниматель должен проанализировать бизнес и ответить себе на вопросы: зачем он берет кредит, на что собирается потратить, как будет возвращать? Если у вас есть четкое представление о вашем бизнесе и целях кредитования, вы сможете донести эту мысль и до сотрудников банка.

ЦЕЛИ КРЕДИТОВАНИЯ

Предприятий малого и среднего бизнеса

22%

овердрафты

53%

пополенение оборотных средств

16%

инвестпроекты, включая приобретение и модернизацию оборудования

9%

иное

Можно сформулировать своеобразный «кодекс поведения» на первом интервью с кредитным инспектором. Необходимо:

• четко и внятно отвечать на поставленные вопросы, продемонстрировать свой профессионализм и знание предмета, составляющего бизнес;

• подготовить и провести краткую презентацию своего бизнеса: рассказать об истории и перспективах его развития, конкурентных преимуществах, кредитной истории (если она есть), основных финансовых показателях (активы, пассивы, выручка, прибыль);

• обосновать необходимость привлечения заемных средств в запрашиваемом объеме;

• предоставить информацию о предлагаемом обеспечении.

Необходимо избегать любых недомолвок, все рассказывать открыто, и, если по ходу беседы у вас возникли вопросы, нужно их обязательно задать. Постарайтесь предоставить максимум информации, ведь чем больше ее будет у сотрудника банка, тем легче ему сделать предложение о кредитовании, которое бы соответствовало вашим интересам.

Срок жизни бизнеса

Второе: срок жизни бизнеса. Он должен быть не меньше года. Предпринимателям, начинающим бизнес «с нуля», за кредитами в банки лучше не обращаться — скорее всего, они получат отказ. Банк не может судить о реальных возможностях новичка, поэтому не может оценить его способность погашать кредит. Так что на первом этапе лучше самостоятельно инвестировать в свой бизнес.

Правда, и тут бывают исключения. Хорошая репутация владельца новой компании как бизнесмена и заемщика способны стать основанием для выдачи ему кредита. Кредит на бизнес «с нуля» также может быть выдан предпринимателю, у которого уже есть какой-то действующий бизнес, за счет которого он сможет покрыть убытки, если новое предприятие вдруг окажется неприбыльным. Но тут надо учитывать, что в этом случае банку придется проводить финансовый анализ второго, работающего предприятия, а это займет дополнительное время.

Допустим, с начала деятельности вашей компании прошел год. Бизнес вырос, достиг прибыльности (причем не только по управленческой отчетности, но и по балансу) и требует дальнейшего развития. Вы оценили собственные возможности и уверены, что прибыль позволит вам обслуживать кредит и своевременно его погасить, и у вас даже есть какое-то обеспечение. В этом случае имеет смысл идти в банк.

Прозрачность

Пункт третий: прозрачность. Помимо бизнес-плана банк захочет посмотреть, что представляет собой компания с точки зрения финансов, и запросит бухгалтерскую отчетность. И проблемы могут возникнуть из-за серой бухгалтерии, которая в малом бизнесе распространена практически повсеместно. Выход здесь один — предоставить банку подробную управленческую отчетность. Многие опасаются это делать. Однако владельцу малого бизнеса надо понимать, что банк — это не налоговая инспекция и он вовсе не стремится «подловить» вас на каких-то спорных с точки зрения налогообложения вещах. Раскрыв управленческую отчетность, вы дадите банку возможность лучше узнать вас, а значит, повысите свои шансы на кредит.

Обеспечение

Пункт четвертый: обеспечение. Многие бизнесмены наивно полагают, что, если они предложат банку в залог имущество, кредит им обязательно выдадут. Это тоже заблуждение.

В подавляющем большинстве случаев банк не рассматривает залог как единственную гарантию возврата кредита. Ведь если предприниматель не сможет погасить кредит, банку достанутся все «радости», связанные с реализацией заложенного имущества. Недвижимость хороша в качестве залога, когда цены на нее растут, а если рынок падает? Точно так же в период экономической нестабильности вряд ли удастся продать по нормальной цене оказавшиеся в залоге товар, оборудование или ценные бумаги.

Поручительство

Пятое: поручительство. Как правило, кредит предприятиям малого и среднего бизнеса банки готовы дать лишь при наличии личного поручительства по кредиту владельца бизнеса. Готовность учредителей поручиться по обязательствам компании своим личным имуществом в данном случае служит для банка показателем уверенности предпринимателя в том, что его бизнес будет развиваться и давать достаточно денег, чтобы расплатиться по кредиту.

Можно также привлечь в качестве поручителя дружественную компанию, которая выступит гарантом своевременного погашения кредита. Тогда банк будет исследовать бизнес этой компании и оценивать, насколько она уверенно стоит на ногах, чтобы быть вашим поручителем.

Бизнес-план

Шестое: бизнес-план. Банк должен понимать бизнес заемщика и знать, куда пойдут выданные им деньги. Для этого он попросит составить бизнес-план. Но видение перспектив бизнеса банкирами и бизнесменами могут различаться. В этом нет ничего удивительного, так как ни в одном банке нет специалистов по всем видам бизнеса.

Все гениальные мысли бизнесмена в бизнес-плане должны быть переведены в понятную банку формулу успеха: сколько прибыли и когда планируется получить на каждый вложенный рубль. Если предприниматель не умеет разговаривать на этом языке, имеет смысл нанять специально обученного человека. Эти траты себя оправдывают: банки часто вынуждены отказывать клиентам с неграмотно составленными или неадекватными бизнес-планами.

Репутация и кредитная история

Седьмое: репутация и кредитная история очень важны для создания у банка положительного впечатления о потенциальном заемщике. Ведь даже при отличном бизнес-плане, хорошем залоге и прозрачной отчетности, но при наличии просрочек по другим кредитным продуктам или с бюджетными недоимками могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. При этом для того, чтобы банк задумался, а иметь ли вообще с таким заемщиком дело, достаточно лишь одного-двух опозданий по оплате кредита. Если клиент проявил необязательность один раз, это может повториться и дальше, и мнение о вас как о необязательном заемщике может стать причиной отрицательного ответа банка при прочих положительных факторах. Так или иначе, банк узнает о кредитной истории клиента, ведь действующие бюро кредитных историй позволяют банку получить достаточно полную информацию как о физических лицах, так и о компаниях.

Но вот то, к чему вы стремились, наконец произошло, кредит вы получили. Теперь начинается самое главное. Вам предстоит его обслуживать. На несколько ближайших лет вы — в одной финансовой упряжке с банком. И чтобы ваше общение было приятным и удобным для всех, следует неукоснительно соблюдать условия кредитования.

Кредит и проценты необходимо погашать в строго оговоренные сроки. Даже небольшая просрочка может испортить вашу кредитную историю, что может сказаться на предоставлении вам в будущем новых кредитов — в этом банке или каком-то другом. Если проблемы с платежами все-таки возникли, единственное разумное решение — объяснить все банку и попросить у него отсрочку.

Кроме всего прочего, чтобы «подружиться» с банком, владельцу МСБ стоит обратить внимание не только на его кредитные программы, но и на другие продукты. Расчетное обслуживание, которое позволит банку видеть денежные потоки компании, зарплатные проекты, эквайринг, переводы — все то, что поможет ему лучше узнать вас как клиента и продемонстрирует, что вы не на один раз «забежали», а планируете с ним долго и плодотворно сотрудничать.

Василий Потемкин


"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 2 (56) Март - Апрель 2012 года


  • Число просмотров: 1291

 

Еще статьи в этой рубрике

Архив журнала

Рейтинг статей

 
Рейтинг@Mail.ru
О нас
рекламные издания
деловая пресса
оказание рекламных услуг
журналы иркутска
рекламные сми
журналы сибири
деловые сми
рекламная полиграфия
стоимость рекламы в журнале

Журнал капитал
журнал капитал
рекламный каталог
журнал товары и цены
торговый журнал
товары и цены каталог
товары в иркутске
рекламно информационные издания
рекламный журнал

Журнал капиталист
бизнес журнал
бизнес издания
деловые издания
деловой журнал

Размещение рекламы
размещение рекламы в журнале
региональная реклама
реклама в печатных сми
реклама в печатных изданиях
реклама в регионах
реклама в иркутске
реклама в журналах и газетах
реклама в журналах
закрыть