Павел Федоров, соучредитель коллекторского агентства «Возврат +», вместе с компаньонами свое агентство по взысканию просроченных задолженностей открыл в Иркутске в прошлом году. До этого они работали в коллекторском агентстве при банке. Но с ростом спроса на их услуги решили начать свое дело и работать не только с банками, но и с предприятиями ЖКХ и коммерческими организациями.

Первые фирмы, специализирующиеся на сборе долгов, появились в США в конце 1960-х годов. А само понятие «коллекторство» произошло от английского слова collect — «собирать».

На сегодняшний день в США и странах Западной Европы взыскание долгов превратилось в достаточно распространенный бизнес. На территории Штатов таких компаний уже более семи тысяч.

Для перехода к коллектору прав кредитора согласие должника не требуется, если не предусмотрено иное

В России агентства по сбору долгов с неплательщиков заработали совсем недавно — с начала 2000-х. Именно тогда стал зарождаться цивилизованный рынок услуг по взысканию просроченных задолженностей. До этого, в лихие 90-е, выбиванием долгов занимались различные криминальные элементы, которые действовали, мягко говоря, негуманно.

Имидж тех плохих парней до сих пор роняет тень на сегодняшний коллекторский бизнес, который по способам работы не имеет с ними ничего общего. Тем не менее, домыслов и споров вокруг него немало.

— Конечно, угрозы расправы в коллекторском деле незаконны, — в интервью «Капиталисту» утверждает юрисконсульт Олег Качан, — но такое действительно встречается. В этом случае человеку, которому угрожают, необходимо обращаться в правоохранительные органы, в суд.

Однако Павел Федоров настаивает: «В обществе много предрассудков против коллекторов: уверяю, никто не режет, не убивает, нам выгодно наладить доверительные отношения с должником и совместно выработать оптимальные пути погашения долга».

Тем не менее коллекторство как вид бизнеса и как услуга в последнее время активно развивается. И с каждым годом агентств, готовых разрешать долговые конфликты, становится все больше.

— Среди наших специалистов, — продолжает Павел Федоров, — бывшие сотрудники МВД либо юристы с опытом профессионального коллекторства — одним словом, люди с соответствующим образованием и хорошей психологической подготовкой. Работаем мы исключительно в рамках российского законодательства.

В Иркутске и окрестных городах — Шелехове и Ангарске действует около двадцати фирм, которые заявляют коллекторство как основной вид своей деятельности. Большинство из них на рынке не более двух лет. Еще для ряда юридических контор коллекторство — одна из услуг. Однако, по мнению участников рынка, на деле нередко такие заявления исключительно в рекламных целях делают обычные юридические организации, которые занимаются только судебными тяжбами и которые по существу не могут назваться коллекторскими компаниями.

На миллиард долларов

Олег Качан: — Если должник не хочет взаимодействовать с коллектором, он может ответить: обращайтесь в суд.

Всплеск интереса к этому бизнесу действительно пришелся на кризисные 2008/09, когда неплатежи стали расти как снежный ком. Впрочем, несмотря на заявление властей о восстановлении российской экономики, и в нынешнем 2010-м проблемы с погашением кредитов и долги перед партнерами никуда не делись, а следовательно, и коллекторский бизнес продолжает набирать обороты. По оценкам экспертов, этот рынок в России растет в среднем на один миллиард долларов в год.

— Из-за роста неплатежей этот вид деятельности актуален сегодня, — считает Олег Качан. — Законно ли коллекторство? Как вид деятельности оно, безусловно, законно: коллекторы действуют в правовом поле на основе ГК РФ. По существу это договор уступки права требования — цессии. Вообще говоря, на основании ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Здесь юрисконсульт обращает внимание на очень важный момент: для перехода к коллектору прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако необходимо уведомить должника о случившемся факте.

Закон прямо предусматривает, что если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае «исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору».

— В любом случае коллекторские агентства — это частные компании, а не правоохранительные органы, поэтому если должник не хочет взаимодействовать с коллектором, он может ответить: обращайтесь в суд, и там будет взаимодействовать в рамках судопроизводства. Но при этом нужно учитывать, что кредитор помимо суммы основного долга может потребовать и компенсации судебных издержек, — предупреждает Олег Качан.

Схема выгоды  и рентабельности

Как правило, раньше возвратом долгов занимались службы по взысканию задолженности при кредитных организациях. Но кризис 2008-го усугубил экономическую ситуацию. Собственные службы перестали справляться со стремительным ростом задолженности, и многие банки стали передавать часть полномочий коллекторским агентствам. Возросла потребность в услугах коллекторов и в частном секторе, и в сфере ЖКХ.

В среднем удается вернуть до 70-80% долгов

— Спрос на наши услуги стабилен, — говорит Павел Федоров. — Должникам тоже выгоднее рассчитываться через нас, нежели через судебных приставов. Мы берем 10-15% от суммы долга, что, например, предприятиям ЖКХ обходится дешевле, чем если бы они занимались сбором долгов сами. Так, если человек должен 10 тыс. рублей квартплаты, нам он отдает этот долг и ни копейки больше. К тому же мы можем разработать удобный для должника график погашения. А через судебных приставов ему придется заплатить еще 500 рублей за подачу иска и 7,5% исполнительного сбора. То же самое касается банковских и любых других просроченных кредитов. Ну не может человек отдавать банку по 20 тыс. рублей в месяц, а у него еще и пени начисляются, проценты растут.

Если коллекторы выкупили долг у банка, то, по их словам, должнику остается просто погасить ту сумму кредита, которая существует на данный момент без каких-либо штрафных начислений. Коллекторскому агентству проще купить фиксированную сумму и фиксированную же сумму взыскивать.

— Где здесь наша прибыль? Приведу пример: банк выставляет на продажу долги на сумму 100 млн рублей, а продает этот пакет за 15 млн рублей. Все, что мы взыскали свыше этих 15 миллионов, то и заработали. Поэтому агентство может и рассрочку сделать, и часть долга списать.

По словам коллектора, в среднем удается вернуть до 70 —80% долгов. Что касается рентабельности коллекторского бизнеса, это зависит от объема заказов.

— Нам выгодно браться за заказ, начиная с 1,5 млн рублей общего долга. Например, сейчас мы сопровождаем компанию по установке домофонов с именно такой суммой неплатежей. Но и работы для нас в этом случае хватает: там шесть тысяч человек должников — кто двести рублей не заплатил, кто пятьсот, а обойти надо всех. Однако у нас есть четкий инструментарий, так что в любом случае мы справимся с этой задачей быстрее и эффективнее, чем сама фирма. За мелкие долги по распискам не беремся, но есть агентство, которое работает и с такими долгами — направляем людей туда.

Главное — вернуть даже за процент

Что и говорить, долговая ситуация в стране за последние несколько лет изменилась не в лучшую сторону. Банки, коммерческие организации активно раздавали кредиты, компании продавали товары и услуги с отсрочкой платежа. А в 2009 году проблема взыскания задолженности встала остро как для кредитных компаний, так и для небольших фирм. Для предприятий малого и среднего бизнеса отсутствие расчетов за товары и услуги в кризис — вопрос выживания. Коллекторские агентства и здесь пришлись ко двору.

— Мы обратились к коллекторам, когда поняли, что скоро самим нечем будет платить людям зарплату, — говорит предприниматель Алла. — Я обзвонила несколько фирм, везде мне называли разные условия — просили 15—20% от суммы долга, а кто и выше. С одной компанией нам удалось договориться на оптимальных условиях. После этого я предоставила информацию о должнике, оформила на коллекторское агентство доверенность, а они в свою очередь оформили долговую претензию на фирму. После работы коллекторов в одном случае нам вернули долг целиком, правда, бартером, в другом — погасили задолженность на 80%, по третьему должнику пока вопрос не решился. Думаю, что к коллекторам имеет смысл обращаться. Особенно если нет полного пакета документов или сумма долга такова, что в суде больше потратишь на адвокатов. В любом случае, вернуть хоть что-то даже за процент — это лучше, чем вообще ничего. Не знаю, какими методами действуют коллекторы, но должники быстрее и охотнее рассчитываются с их помощью.

Методы, разные  по силе воздействия

Павел Федоров: — На первом этапе мы стараемся наладить доверительные отношения и найти устраивающее всех решение.

Какими методами действуют коллекторы? Что касается внесудебного сбора долгов, то с неплательщиком проводятся переговоры, претензионные работы, а иногда даже оказывается психологическое давление в рамках, предусмотренных законом.

Если должник отказывается добровольно удовлетворить требования кредитора, то представители коллекторского агентства обращаются в суд, а затем взаимодействуют с судебными приставами, чтобы максимально ускорить процесс погашения задолженности.

В целом свои услуги коллекторы оказывают на трех стадиях — досудебное регулирование, суд и исполнительное производство. Действуют, как правило, на основании агентского договора и нотариально заверенной доверенности.

— Что касается наших методов. На стадии досудебной работы осуществляем звонки по всем вероятным местам жительства и работы должника, — рассказывает Павел Федоров. — При первом контакте по телефону коллектор ставит себя во взаимоотношениях с должником как консультант, помогающий ему решить проблему с долгом, напоминает о размере просроченной задолженности, рассказывает, как его можно погасить, подсказывает возможные источники, разъясняет юридические и экономические аспекты. На этом этапе мы стараемся наладить доверительные отношения и найти устраивающее всех решение. Если разговоры ни к чему не приводят, мы можем испортить репутацию, особенно это касается предпринимателей или чиновников — последние, к слову, вообще не любят платить по счетам. Но действуем в рамках закона, в частности мы не имеем права разглашать персональные данные. Если и в этом случае долги не погашаются, то готовим иск в суд, обеспечиваем юридическое сопровождение в суде и помогаем судебным приставам.

Партийная сила

Любопытный пример, как один из вариантов воздействия на должника, привела недавно «Деловая Москва».

Дело было в одном из регионов России. В лизинг взят дорогой автомобиль представительского класса. Долгу два с половиной года. Сумма — чуть больше миллиона. Клиент — известный в городе предприниматель, депутат, член всяческих комиссий и президиумов — последние два года на все письма от компании-лизингодателя отвечал упорным молчанием, но и в суд на него подавать не было резона по известным причинам.

Чиновники, к слову, вообще не любят платить по счетам

А дебиторка-то в компании меж тем растет не по дням, а по часам. Что-то надо с ней делать. Но что? Как к такому подступиться? На верную мысль навела короткая строчка в приложении к заявке о предоставлении в лизинг того автомобиля: член партии «Единая Россия». Решили, возможно, это его уязвимое место.

А дальше все просто и почти неинтересно. Особенно для тех, кто еще помнит времена райкомов и обкомов. Берется бланк и пишется грамотное с политической (подчеркиваем, не с экономической!) точки зрения письмо в вышестоящую партийную структуру. Комплект документов прилагается. Регистрируется, второй экземпляр со штампиком входящего номера подшивается к договору.

И тут вдруг началось. Уважаемый клиент, депутат и член всего мыслимого и немыслимого звонит сам и просит назначить день и время встречи «для урегулирования возникшей ситуации». Можно подумать, что она не два года назад возникла, а вчера... Деньги за автомобиль были возвращены в течение нескольких дней.

Регулятор в разработке

Собственно коллекторский бизнес — это юридическая форма работы. На иркутском рынке работают как коллекторские агентства, так и юридические фирмы, которые предоставляют эти услуги.

— Отличаются ли коллекторские агентства от юридических, предлагающих такие же услуги? По большому счету нет, только деятельность коллекторов более узкоспециализированная, — говорит Олег Качан. — Поскольку закона, регулирующего коллекторскую деятельность, еще нет, взыскатели работают согласно гражданскому законодательству (глава 24 ГК РФ).

— С точки зрения законодательства, ничем не отличаются, — соглашается Павел Федоров. — Но коллектор специально обучен, есть определенные стандарты, программное обеспечение, методы работы, разработанные ассоциациями коллекторских агентств. Сейчас, например, ассоциация НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) лоббирует принятие закона о коллекторской деятельности. Этот закон позволит разграничить судебных приставов и коллекторов, в проекте закона достаточно жесткие рамки для вступления в этот бизнес: предполагается, что уставной капитал должен быть не менее 5 млн рублей плюс страхование агентства на один миллион. Это позволит отсеять непрофессионалов, которые портят рынок и провоцируют негатив в обществе против коллекторов своими некорректными методами работы.

Закон о коллекторской деятельности позволит отсеять непрофессионалов, которые портят рынок

А пока закон находится в разработке, для того чтобы рынок коллекторских услуг развивался цивилизованно, с начала 2010 года было принято решение о создании некоммерческих партнерств в форме саморегулируемых организаций (СРО). В скором времени в наблюдательный совет такой организации войдет «Союз заемщиков и вкладчиков России», что позволит в дальнейшем регулировать деятельность коллекторских агентств и рекомендовать те или иные агентства заказчикам.

Однако в ассоциации состоят далеко не все агентства, а потому этические позиции, прописанные в их кодексах, соблюдаются тоже далеко не всеми коллекторами.

Так Роскомнадзор, который отчасти регулирует деятельность коллекторских агентств, в прошлом году получил 460 обращений граждан (по 52-м материалы были направлены в прокуратуру), что втрое больше, чем за 2008 год. Большинство связано с нарушениями закона «О персональных данных» в части отсутствия согласия на обработку и передачу третьим лицам их персональных данных, о нарушении условий конфиденциальности — публикация списков, содержащих персональные сведения.

Должник остается потребителем

Роспотребнадзор в свою очередь вообще пытается признать передачу банками долгов розничных заемщиков коллекторам неправомерной («Плохие» кредиты развивают бизнес», «Капиталист», N2(38), апрель 2010).

Так, выступая на конференции «Банковская система России 2010», начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков заявил, что «при продаже кредита коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права потребителя, поскольку с банком-поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а коллектор не является поставщиком услуги по предоставлению кредита». В результате заемщик не может воспользоваться законом «О защите прав потребителя», так как претензии предъявить не к кому.

По словам Олега Прусакова, в мае прошлого года ведомству удалось в трех инстанциях доказать свою правоту в споре с банком «Союз», который был оштрафован Роспотребнадзором за включение в кредитный договор условия о возможности переуступки долга заемщика-гражданина коллектору, не спрашивая на то согласия должника.

Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору.

— Если по итогам рассмотрения в судах исков Роспотребнадзора будет принят какой-либо нормативно-правовой акт, то, вполне возможно, коллекторы не смогут работать с банками, — предполагает Олег Качан. — Но поскольку в нашей правовой системе нет практики судебных прецедентов, по одним и тем же спорам разные судьи выносят разные решения. Думаю, что позиция Роспотребнадзора по этому вопросу может получить поддержку в судах.

У компании по установке домофонов 6 тыс. должников — кто двести рублей не заплатил, кто пятьсот. Но коллекторы уверены, что справятся

— Иски Роспотребнадзора касаются только банковских кредитов, так что нельзя сказать, что коллекторская деятельность в целом окажется невозможной, — уверяет Павел Федоров. — К тому же ситуация с правами потребителей актуальна по тем кредитам, когда банки действительно обманывали, скрыто начисляли проценты, меняли ставки, и, конечно, в этом случае заемщикам обязательно нужно отстаивать свои права. На сегодняшний день закон уже обязал банки к прозрачности. Теперь они не имеют права что-либо скрывать, поэтому по новым кредитам таких споров, скорее всего, не возникнет.

Нормальное будущее

Что касается будущего коллекторского бизнеса в России, наши эксперты сошлись во мнении: этот сегмент продолжит развиваться, пока будет потребность в таких услугах.

— Я не вижу ничего криминального в этом бизнесе, если агентства действуют в правовом поле и не нарушают законодательство, — говорит Олег Качан. — А пока спрос рождает предложение. В конце концов, по счетам надо платить.

— Будущее у этого бизнеса есть, и оно нормальное. Просто нужно взять на вооружение опыт западных стран, ведь в Европе коллекторский бизнес существует давно, там все отработано и на законодательном уровне, — уверен Павел Федоров. — Что касается спроса, думаю, он будет всегда, ведь у большинства наших граждан таков менталитет: привыкли брать в долг и не возвращать, «забывать» заплатить за свет или брать кредиты, уже заведомо не собираясь за них расплачиваться. И это проблема. На что будет ремонтировать подъезды ТСЖ, если жители не оплачивают услуги? А сами жильцы при этом жалуются, что в домах нет капремонта. Получается замкнутый круг. Пока не будет изжито постсоветское разгильдяйство, будут работать коллекторы. Я знаю, что есть фирмы, которые советуют людям, как уходить от долгов, и берут за эти консультации деньги. Вот это действительно негуманный бизнес.

Анна Лазарчук

"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 3 (39) Май - Июнь 2010 года

• Число просмотров: 3829