И нужно-то для этого немного – прозрачность бизнеса клиента, четкая отчетность и гарантии. Только именно этот список - слабое место многих малых предприятий. Полпроцента иркутских предпринимателей не имеют проблем с привлечением кредитов.

Эта удивительная цифра была получена в результате выборочного опроса, проведенного недавно департаментом предпринимательства, среднего и малого бизнеса администрации Иркутской области.

Последние нескольких лет российские банки наращивают объемы кредитования предприятий. По данным ассоциации "Россия", за прошлый год портфель ссуд нефинансовым предприятиям увеличился на 31%. При этом отмечены позитивные сдвиги в структуре кредитных операций. Снижается доля кредитов, предоставляемых в иностранной валюте: на конец 2005 года она не превышала 28%. Увеличивается срочность корпоративного кредитного портфеля. Наиболее интенсивную динамику демонстрируют долгосрочные рублевые ссуды со сроками более трех лет: прирост задолженности по ним составил около 70%. Многим банкам удалось значительно увеличить кредитный портфель юридическим лицам.

Важная тенденция последнего времени - повышение внимания банков к среднему и малому бизнесу. По словам директора департамента госрегулирования в экономике Минэкономразвития России Андрея Шарова, резерв здесь колоссальный, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 30 млрд долларов ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%.

Впрочем, программы кредитования малого бизнеса есть практически у каждого крупного банка. Нередко российскими банками применяются опыт и технологии зарубежных банков, в частности - немецкого специализированного Kreditbanken fur Wiederaufbau - KfW (О деятельности этой крупнейшей в Германии банковской группы, занимающейся инвестициями в области малого бизнеса - на стр.14).

НАДО ЧАЩЕ ОБЩАТЬСЯ

По мнению экспертов, препятствий, тормозящих развитие кредитования малого предпринимательства, немало. В первую очередь - непрозрачность этого бизнеса, невнятная финансовая отчетность, отсутствие залогового обеспечения. Естественно, банку намного проще работать с предприятиями, ведущими полноценный бухгалтерский учет.

"Упрощенные системы финансовой отчетности и налогообложения, вмененные налоги усложняют анализ деятельности таких субъектов малого бизнеса, так как отсутствует интересующая банки официальная финансовая отчетность, - в интервью "Независимой газете" говорит менеджер одного из банков Вадим Мухачев. - В этом сегменте риски значительно выше. В основном они связаны с недостаточной прозрачностью деятельности предприятий". По его словам, снизить риски можно за счет более тесного взаимодействия с заемщиком и высокой квалификации персонала банка, способного адекватно оценить их и минимизировать.

Но сегодня многие банки научились учитывать эти риски, а часть банков уже выработало свою систему взаимоотношений с малым бизнесом и уходить с этого поля не собирается. Их топ-менеджеры уверяют, что вопрос о том, нужно или нет работать с малыми предприятиями, перед ними не стоит: "Работать надо со всеми успешно работающими клиентами".

БАНКОВСКИЕ СТЕРЕОТИПЫ

По словам экспертов МДМ-банка, мнение об убыточности малого бизнеса - это скорее стереотип. На самом деле, риски банков не настолько высоки. Реальная просроченная задолженность у банков, которые имеют опыт в кредитовании малого бизнеса, находится на уровне двух-четырех процентов.

О низком уровне просроченной задолженности говорят почти все эксперты. По их мнению, руководители предприятий прекрасно понимают, что без банковских кредитов динамичного развития бизнеса ожидать сложно. Поэтому для каждой компании вопрос о положительной кредитной истории стоит на первом месте. К тому же малый бизнес постепенно становится более цивилизованным.

По мнению самих банкиров, в появлении таких тенденций немаловажную роль в этом играют сами банки, которые "воспитывают" клиента цивилизованно вести свой бизнес и уходить от серых схем. Банковское кредитование способствует увеличению прозрачности бизнеса, опыт взаимоотношений с банком дает предпринимателям понимание, что необходимо для постановки грамотного учета.

Относительно перспектив кредитования малого бизнеса эксперты дают оптимистичные прогнозы. "Стимулировать этот вид деятельности будет рынок, так как стабильная ситуация в стране дает рост емкости кредитования малого бизнеса, но и участие государства в этом процессе также необходимо, особенно в тех сферах, где бизнес-риски высоки: start-up, инновационный проекты, социальные проекты и т.п.", - считают эксперты.

Банки активно осваивают этот сектор, понимая, что, несмотря на повышенный риск, он все же более доходный. Но настоящий бум может наступить в случае снижения процентных ставок вследствие удешевления ресурсов для банков. Этому процессу, по убеждению банкиров, должно способствовать государство, а также привлечение иностранных инвесторов.

ПОЛПРОЦЕНТА

Пока финансисты заявляют об активной работе и больших перспективах в деле кредитования малого бизнеса, оказывается, что к примеру, в Иркутской области всего полпроцента предпринимателей не имеют проблем с привлечением кредитов. Эта цифра была обнародована на стратегической сессии по финансовым инструментам поддержки малого бизнеса, прошедшей под эгидой Иркутского областного регионального отделения общероссийской общественной организации "Деловая Россия", в которой участвовали представители предприятий малого и среднего бизнеса и ряда иркутских банков.

Из данных недавнего выборочного опроса местных предпринимателей, приведенных на сессии Алексеем Альмухамедовым, главой департамента предпринимательства, среднего и малого бизнеса обладминистрации, видно, что в настоящее время только пятая часть предпринимателей кредитуется за счет банковских ресурсов. Около 75% желают получить кредиты, но не могут. Многие из опрошенных связывают невозможность банковских займов с трудностями в предоставлении собственных гарантий, а также с проблемой получения гарантий третьих лиц по возврату этих средств.

Среди причин, по которым предприниматели не хотят пользоваться кредитами, приводятся следующие: высокие проценты, небольшой срок кредитования, трудности в получении гарантий третьих лиц по возврату привлекаемых средств, трудности в подготовке необходимых документов, отсутствие личных связей.

Нынешняя ситуация с кредитованием малого бизнеса тут же, на сессии, была проиллюстрирована деловой игрой, которую предложила Лариса Давыдова, директор центра предпринимательских возможностей.

Цель игры: собравшимся предстояло рассмотреть перспективность условного проекта с готовым бизнес-планом. Условия: годовая выручка у предприятия

- не более одного миллиона рублей. Срок окупаемости проекта - три года. Залоговых средств - порядка 500 тысяч рублей.

По итогам игры ее участники пришли к неутешительным, но прогнозируемым выводам: предприятие не сможет развиваться из-за высоких процентов по кредитам, низкой выручки, отсутствия поручителей и залога и абстрагирования власти от процесса взаимодействия бизнес-структур и банков.

Однако игроки нашли предполагаемые выходы из ситуации

- создание областного гарантийного и венчурного фондов, обучение предпринимателей составлению бизнес-планов. Только при соблюдении этих условий сможет работать как виртуальное, так и реальное предприятие.

БУДУЩИЕ ГАРАНТИИ РЕГИОНА

По итогам деловой сессии ее участниками были сделаны выводы: увеличение числа банковских кредитов, выдаваемых предпринимателям, возможно при создании в Иркутской области государственного гарантийного механизма. Стороны сошлись во мнениях, что расширению сотрудничества могла бы способствовать, прежде всего, возможность предпринимателей получить под банковский кредит залог за счет активов регионального залогового фонда, а также гарантий областной администрации.

Как сообщили "Капиталисту" в областном департаменте предпринимательства, необходимость создания гарантийного фонда обсуждалась на заседании административного комитета при губернаторе Иркутской области еще в конце июня. А сейчас в стенах департамента идет работа по подготовке пакета документов областного гарантийного фонда со 100-процентным государственным участием.

Гарантийные фонды, как утверждает Алексей Альмухамедов, оказывают существенное влияние на развитие предпринимательства. Благодаря их финансовой поддержке малый и средний бизнес получает возможность активно пользоваться банковскими и иными кредитными ресурсами. Гарантийный фонд обеспечит возможность доступа не только к банковским, но и иным кредитным ресурсам, при этом предприниматель может взять кредит на сумму большую, чем размер самого гарантийного капитала, которым располагает фонд. Такая ситуация возможна и благодаря принципу мультипликатора капитала.

Проведенные расчеты показывают, что при размере гарантийного фонда в 50 млн рублей увеличение промышленного производства в области составит от одного до двух млрд рублей. "Вложив 50 миллионов бюджетных средств, иркутские предприниматели получают кредитов на 500 миллионов. При этом бюджетные деньги практически не тратятся, а, находясь на депозите в банке, еще и приносят проценты", - отмечает Алексей Альмухамедов.

Ожидается, что еще одним положительным результатом деятельности гарантийных фондов станет и снижение безработицы: направляемые на поддержку бизнеса кредитные ресурсы окажут существенное влияние и на рынок труда, способствуя созданию от 2,5 до пяти тысяч новых рабочих мест.

Ольга Михайлова, Константин Куликов

"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 4 (14) Август - Сентябрь 2006 года

• Число просмотров: 2614