Наконец-то российские банки разглядели малый бизнес, озаботились его проблемами и начали активно развивать кредитование. По данным аналитиков, объемы средств, выданных небольшим компаниям в долг, растут на 30-50% в год. А по информации из профильных источников, за прошлый год в Иркутске кредитный портфель малых предпринимателей по специальной упрощенной программе вырос более, чем в два раза.

Но эта положительная статистика - лишь приятный, но совсем небольшой фрагмент общей картины. Согласно опроса представителей малого и среднего бизнеса, кредитами пользуются только 16% из них, при том, что потребность в кредитовании выразили более половины опрошенных. Такая ситуация объясняется высокими процентными ставками при кредитовании МБ, проблемами с залогом и отсутствием необходимых финансовых документов. 

ПОЧЕМУ БАНКИ ОТКАЗЫВАЮТ В КРЕДИТЕ

Отказы в кредитах малые предприятия получают в основном из-за вмешательства внешних факторов. Главная причина, по которой банки отказывают в кредите, - высокие риски, связанные с деятельностью предпринимателей. Завышенная ставка - это плата за риск и трудоемкость и за невысокую эффективность этого вида кредитования с точки зрения банков. Поэтому банки зачастую выдвигают условие, чтобы предприниматель своими средствами участвовал в проекте, что повышает надежность проекта. Так, половина банков-членов Ассоциации региональных банков России требует установить минимальную долю участия самого предпринимателя в объеме 22% от сделки. 15% банков требует, чтобы заемщик наполовину финансировал свой проект.

Еще одна проблема для банков в том, что 80% представителей малого бизнеса не ведут отчетность и не показывают реальную выручку. Кроме этого, шансы получить кредит приближаются к нулю, если у компании нет кредитной истории (то есть еще не получено ни одного кредита). А по мнению экспертов, достаточно рискованно кредитовать предпринимателя и без имеющегося бизнес-плана. Но часто мелкие предприниматели вообще не представляют себе, что это такое, не говоря уже о "технико-экономическом обосновании".

Зачастую многие банки, готовые кредитовать малый и средний бизнес, все же не способны решить проблемы предпринимателей. Старший кредитный эксперт Фонда поддержки малого бизнеса Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) Ирина Джусуп назвала несколько причин, препятствующих кредитованию малого бизнеса в России. По ее словам, есть ряд законодательных, налоговых и других вопросов, требующих скорейшего решения.

Первый - это отсутствие у большинства банков технологий, специально разработанных для кредитования малого бизнеса. Второй - сложившееся мнение, что сотрудничество с представителями малого бизнеса слишком рискованно.

- Мировая практика показывает, что сотрудничество с представителями малого бизнеса не более, а менее рискованно, чем с другими заемщиками, - говорит Джусуп.

На Западе работа с небольшими компаниями считается обычной банковской практикой, поскольку именно малые и средние предприятия составляют социально-экономическую основу роста экономики этих стран. Малые предприятия способны оперативно реагировать на изменения рыночных условий, быть гибкими, изобретая новые технологии развития предпринимательской деятельности, и создавать дополнительные рабочие места.

Еще одна причина, по которой банки отказывают в ссудах малому бизнесу, это необходимость формировать резервы на возможные потери по ссудам - делать это требует Центробанк. Размер резервов в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика, то есть рентабельности и устойчивости его бизнеса.

Согласно положению ЦБ N254-П, должники подразделяются на пять "категорий качества". Предпринимателей-новичков придется отнести к третьей - "сомнительной" или четвертой - "проблемной" категории, где резерв составит соответственно 21-50% и 51-100% от суммы долга. Эти резервы ухудшают финансовый результат банка и могут привести к убыткам.

Самим предпринимателям тоже не нравится действующая практика выдачи кредитов, особенно необходимость предоставления "лишних" документов. Кроме того, их совершенно не устраивает длительность рассмотрения заявки на кредит, которая часто составляет один-два месяца, что сопоставимо со сроками оборачиваемости средств. Не устраивает и необходимость предоставления копий большого количества документов и справок. Поэтому зачастую предприниматели готовы платить высокую процентную ставку (беря кредиты на короткое время) за быструю выдачу кредита. 

ШАНСЫ НА КРЕДИТ

У предприятий малого бизнеса, существующих на рынке сравнительно давно (более года), гораздо больше шансов получить ссуду в банке, чем у начинающих бизнесменов. Однако и здесь возникают проблемы. Прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ.

К "неправильным" клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом. Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее не подсчитаешь. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить возможность получения дохода у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на предметы старины не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.

Банки охотнее предоставят кредит производственникам - тем, у кого товар налицо. По мнению банкиров, предприятие должно быть устойчивым, кредитоспособным, с легализованной деятельностью, не имеющим никаких проблем. Тем, у кого финансовые потоки проходят "в черную", банки как не доверяли, так и не доверяют.

Верный способ получить добро - представить солидный залог. Им может послужить недвижимость или товар в обороте, то есть ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков - от квартиры до автомобиля, а также могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.

Кстати, с 1 августа прошлого года действует инструкция ЦБ, позволяющая банкам давать кредиты без залога - под "мотивированное суждение" кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но, как говорят участники рынка, на практике беззалоговое получение кредита редко удается.

ДВИЖЕНИЕ В ЛУЧШУЮ СТОРОНУ

Банкиры понимают, что кредитовать малый бизнес выгодно. Себестоимость операций приближается к затратам на потребительское кредитование, а доходность выше в разы. Из-за этого все больше и больше банков начинает кредитовать малый бизнес, а также влиять на условия, повышающие качество кредитных продуктов.

В последнее время наметились и определенные "подвижки" в упрощении кредитования МБ. Прежде всего речь идет о возможном устранении основного препятствия в работе банков - положения ЦБ РФ N254-П, согласно которому кредиты малому бизнесу автоматически занесены в разряд ненадежных.

После очередного раунда переговоров членов Ассоциации региональных банков с представителями ЦБ принято предварительное решение, позволяющее учитывать поручительство субъектов РФ при предоставлении кредитов малому бизнесу. Кроме того, удалось убедить ЦБ повысить размер ссуды, включаемой в размер однородных ссуд. Если сейчас это 0,1%, то будет 0,5%. Решено отменить требование об обязательном страховании предмета залога.

К лету ожидается еще одно решение, которое также существенно упростит процесс кредитования. Банкам будет позволено кредитовать малый бизнес наличными деньгами непосредственно из кассы банка в размере до 300 тыс. рублей без требования открытия счета. 

УСКОРИТЬ И УПРОСТИТЬ

Многие крупные банки сейчас меняют стратегию в отношении малого бизнеса, развернув крупномасштабные программы по его кредитованию. Основное в этих программах - максимально сократить традиционные процедуры рассмотрения заявок на ссуды, что следовательно упростит привлечение бизнесменами кредитных ресурсов.

К примеру, в Иркутске по упрощенному порядку кредитования субъектов малого предпринимательства, решение о предоставлении кредита выносится на основе анализа реального бизнеса на предприятии, который проводит кредитный работник банка.

Но в последнее время появились и совершенно новые кредитные продукты, напоминающие схемы потребительского кредитования, основной бум которого пришелся на 2005 год.

Суть экспресс-кредитов как раз и заключается в том, что банк не так детально проверяет платежеспособность потенциального заемщика. В частности, он не будет глубоко разбираться в источниках погашения ссуды, анализировать денежные потоки и бизнес-план фирмы.

А некоторые финансовые институты даже внедрили скоринговые системы, которые сегодня активно используются при выдаче займов частным лицам.

Заявки на экспресс-ссуды обычно рассматриваются за один-три дня. По сравнению с традиционными ссудами, ставка по которым обычно составляет 16-20% годовых в рублях, экспресс-кредиты обходятся значительно дороже - в 25-30% годовых. Но они в любом случае выгоднее, чем займы у ростовщиков.

Банкиры утверждают, что подобные продукты рассчитаны большей частью именно на начинающих предпринимателей, которым, правда, необходимо стабильно проработать как минимум полгода.

Получить экспресс-кредит на стартовом этапе все равно не получится: у новичка нет финансовых потоков, которые можно оценить, проанализировать же перспективность проекта в условиях экспресс-кредитования не под силу. Что касается предприятий, которые уже достигли определенных успехов, то им брать кредит по такой высокой ставке нецелесообразно.

Активно внедряется в банковскую практику, правда, пока не в Иркутске, и скоринг-кредитование - первый шаг в значительном сокращении сроков рассмотрения заявок. Появились банки, где принимают заявки по телефону круглосуточно и в течение двух часов (!-Капиталист) дают ответ о возможности кредитования.

Этап внедрения скоринга в кредитование физических лиц банки уже прошли. Аналитики считают, что скоринговые системы для кредитования малого бизнеса активно начнут внедряться в банковскую практику в 2006 году.

СПРАВКА КАПИТАЛИСТА:

Кредитная история

1. Кредитная история заемщика - данные, свидетельствующие о том, насколько хорошо соблюдаются заемщиком правила заимствования и исполнения обязательств, вытекающих из условий кредитных сделок.

2. Кредитная история - внутренний документ банка, характеризующий финансовое состояние клиента, аккуратность возврата кредитов и пр.

Соб.корр.

"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 2 (12) Апрель - Май 2006 года

• Число просмотров: 2472