Свежий номер «Капиталиста»

В центре внимания

Исследование

В ФОКУСЕ ВНИМАНИЯ: ОТЗЫВЫ ПОКУПАТЕЛЕЙ

ПРОДУКТОВЫЙ РИТЕЙЛ ХОЧЕТ МЕНЯТЬСЯ

 

Свежий номер «Капитала»

В продаже с 7 ноября
Авторынок
БЛОГЕРАМ ДОВЕРЯЮТ
Доходы и расходы
ПАДЕНИЕ ВЫРУЧКИ -- ЧТО ДЕЛАЕТ БИЗНЕС

ЭЛЕКТРОННАЯ ВЕРСИЯ

сайт органов местного самоуправления

Архив журнала «Капиталист»

Консультации

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ КРЕДИТОВАНИЯ

Кредитование физических лиц сегодня является одним из самых привлекательных видов деятельности для большинства кредитно-финансовых учреждений. Но почему-то нередко борьба за клиента для части из них до сих пор остается несовместимой с понятием "цивилизованный бизнес". О некоторых "подводных камнях", которые могут ожидать заемщика, заключающего договор с кредитной организацией, сегодня рассказывает юрисконсульт Ольга Митина. Практически все ее рекомендации имеют непосредственное отношение к предпринимателям, пользующимся кредитами в своей коммерческой деятельности.

 
Ольга МИТИНА
Россия переживаем бум потребительского кредитования - населению дали возможность жить в долг. Банки наперегонки придумывают все более привлекательные условия кредитования - "новые продукты", разброс в "меню" которых обусловлен творческими муками маркетологов и значительными различиями в категориях потенциальных заемщиков (у кого суп жидкий, а у кого бриллианты мелкие).

Клиент становится более разборчивым, и правильно делает, ему бы быть еще и внимательным, въедливым, грамотным, особенно в процессе заключения кредитного договора.

Между тем подавляющее большинство заемщиков кредитный договор при его заключении полностью не читают. Лишь потом - дома на досуге. Часто говорят: все равно я в этом ничего не понимаю.

Категорически рекомендую: читайте и задавайте вопросы специалисту банка. По Закону "О защите прав потребителей", вы имеете право на полную информацию по предлагаемой услуге.

Иногда в результате собеседования выявляется совсем другая картина, нежели была в рекламных объявлениях. Если договор напечатан вызывающе мелким шрифтом (а это - плохая примета), то лучше предварительно выпросить бланк договора на руки и показать его сведущим людям, проработать дома. Очень может быть, что кредит на таких условиях вам совсем не нужен.

Ведь взаймы деньги берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.

Сам по себе кредитный договор является разновидностью договора займа, отличается от него лишь субъектным составом, а именно: денежные средства взаймы предоставляет банк или иная кредитная организация. То есть займодавец осуществляет эту деятельностью на основании лицензии, а стало быть, вас кредитуют профессионалы. А поэтому будьте бдительны.

В иерархии договоров кредитный занимает место публичного договора. Это означает, что организация-кредитор должна осуществлять оказание услуг в отношении каждого, кто к ней обратится, не отдавая предпочтение одному лицу перед другим. Условия публичного договора (скажем, определенного вида кредита) устанавливаются для всех потребителей. При этом к потребителю предъявляются определенные одинаковые требования (возраст, доходы, прописка и т.д.).

Обязательными условиями договора являются: размер кредита, срок предоставления, проценты за пользование, порядок возврата самого кредита и уплаты процентов, оплата других расходов (услуги банка, страховка и т.д.), порядок внесения изменений в договор и уведомления сторонами друг друга.

Что касается размера кредита, тут никаких сюрпризов быть не должно, но не спешите.

К примеру, вы хотите совершить покупку на 30 тысяч рублей, но есть только 20 тысяч. Недостающие десять решаете занять у банка.

Банкиры, согласно кивнув, выдают на подпись договор, в котором указана большая, чем вам нужно, сумма кредита. Допустим, 15 тысяч. На резонное замечание о том, что вам нужно меньше, банкиры отвечают: "Все правильно, просто из своих 20 тысяч вы сразу оплачиваете наши услуги - оформление кредита, проценты за пользование, личную страховку - всего пять тысяч рублей. Потому-то своих денег у вас остается только 15 тысяч. И чтобы оплатить покупку полностью, даем в долг еще 15 тысяч.

На первый взгляд, никакой разницы, поскольку покупка с кредитом обошлась бы все равно в 35 тысяч рублей. Но банк взял с вас плату за оказание услуги ВПЕРЕД ЗА ВЕСЬ ПЕРИОД. Если вы вдруг не сможете вовремя произвести очередной платеж в погашение кредита, то банк вправе востребовать всю оставшуюся сумму кредита. Получается, он истребует с вас плату за свои услуги еще раз, при этом на остаток задолженности будут начислены пени. Значит, пени за просрочку платежа будут начислены, в том числе, и на суммы процентов за пользование кредитом, уже оплаченные вами при заключении договора. Здорово?

Справедливости ради нужно отметить, что все эти штучки придуманы для защиты от невозврата кредита. Вам будет крайне невыгодно задерживать возврат долга. Такие банковские технологии рассматриваются пока контролирующими органами в качестве игры "на грани фола", потому что "еще никто не жаловался" (помните анекдот про неудобные гробы?).

Волна невозвратов потребительских кредитов уже поднялась, и в большинстве своем не из-за злого умысла заемщиков, а по причинам объективным - удорожание жизни сказалось на жизненных планах трудящихся масс. Банки начинают отсуживать у заемщиков все свои изобретения. Как это будет выглядеть на судебной практике? Поживем - увидим.

Еще хочу обратить внимание на вопрос уведомлений по договору. Как правило, условиями договора предусмотрено, что заемщик обязан извещать банк о перемене фамилии, адреса проживания, перемене места работы и еще каких-либо фактах.

Если в договоре не указан способ уведомления вами о таких событиях (заказной почтой с уведомлением, личная явка и т.д.), то получается, что вы можете уведомить любым способом, в том числе позвонить по телефону в приемную и попросить зарегистрировать телефонограмму.

А как будет уведомлять банк своего заемщика о каких-либо обстоятельствах, имеющих значение для исполнения договора? Если в договоре указано, что путем публичным, то либо извещениями в периодических изданиях, либо вывешиванием объявлений в клиентском зале банка, а может через Интернет?

В любом случае рекомендую при каждом посещении банка (например, для внесения очередного платежа) просмотреть доску объявлений для клиентов, т.к. там можете обнаружить сведения, имеющие отношения к договору, заключенному вами. А уж если в договоре об этом написано, то - обязательно.

О внесении изменений в договор: здесь как раз все более-менее понятно и благополучно. Есть железное правило - все изменения и дополнения к договору вносятся по соглашению сторон. Если иное не оговорено в договоре.

Еще одна тонкость: нужно выяснить, ЧТО вам будет, если решите кредит вернуть досрочно. Возможно, придется возместить банку частично потери, связанные с вашими неожиданные финансовыми возможностями, если с вас не взяли свои доходы сразу (см. выше).

Итак, из всего вышесказанного вывод один: для грамотного заемщика кредит - не вид бедности, а способ достижения благополучия. Удачи вам.

Ольга Митина, юристконсульт


"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 3 (7) Июнь - Июль 2005 года


  • Число просмотров: 1992

 

Еще статьи в этой рубрике

Архив журнала

Рейтинг статей

 
Рейтинг@Mail.ru
О нас
рекламные издания
деловая пресса
оказание рекламных услуг
журналы иркутска
рекламные сми
журналы сибири
деловые сми
рекламная полиграфия
стоимость рекламы в журнале

Журнал капитал
журнал капитал
рекламный каталог
журнал товары и цены
торговый журнал
товары и цены каталог
товары в иркутске
рекламно информационные издания
рекламный журнал

Журнал капиталист
бизнес журнал
бизнес издания
деловые издания
деловой журнал

Размещение рекламы
размещение рекламы в журнале
региональная реклама
реклама в печатных сми
реклама в печатных изданиях
реклама в регионах
реклама в иркутске
реклама в журналах и газетах
реклама в журналах
закрыть