Сергей БОРИСОВ

Несложно сделать вывод, что на 98 процентов банки не используют свои возможности заработать на этом сложном, но огромном рынке - финансовых услуг малому бизнесу. Упущенная прибыль - не менее трех миллиардов долларов в год. В среднем каждый банк ежегодно теряет по два-три миллиона долларов.

Скудные возможности получения финансовых ресурсов - одна из основных причин, сдерживающих развитие малого бизнеса в России.

До сих пор доля малых и средних предприятий в общем объеме банковского кредитования России не выходила за 10 процентов. Как показал недавний экспресс-опрос 14 банков Москвы, большинство из них не имеют реальных льготных программ по финансированию малого бизнеса. Только в трех банках были предложения по оформлению кредита.

Большинство крупных банков все еще ориентируются только на крупных заемщиков и предоставляют кредиты от одного миллиона долларов. В то время как действующий малый бизнес ориентируется на 30-100 тысяч долларов. В некоторых случаях, если бизнес касается внедрения инновационных проектов, необходимая ссуда может составлять до 500 тысяч долларов.

Получение кредита до 200 тысяч долларов в рублевом эквиваленте на срок до двух лет малому предприятию обойдется в среднем в 18-20 процентов годовых. И это при наличии залогового обеспечения в размере 200 процентов суммы кредита. Вряд ли эти условия покажутся льготными для субъектов малого предпринимательства.

При этом многие банки ссылаются на Положение ЦБ РФ 254-П от 26 марта 2004 года, указывающее, как оценивать кредитные риски и необходимые резервы. Но банки явно лукавят. Если внимательно прочитать этот документ, то и неспециалист увидит - максимальный размер резерва по ссуде даже для безнадежного заемщика составляет всего 100 процентов.

По-видимому, ссылки на рекомендации ЦБ не являются основным аргументом суровых условий по кредитованию малого предпринимательства. Банки живут своей жизнью.

На первый взгляд кажется, что отечественные банкиры не хотят предоставлять финансовые услуги малому бизнесу. Но скорее всего дело в другом. У них просто нет отработанных технологий. К тому же банки не хотят рисковать. Круг кредитуемых ими организаций ограничивается клиентами, которые держат в банке счет.

Многие российские банки предъявляют очень жесткие оценочные критерии для предоставления кредитов малому бизнесу. Потенциальным заемщикам приходится предоставлять полную информацию о финансовом состоянии и источниках формирования активов. При этом размер собственных средств не может быть менее 30 процентов. Кредитоспособность малого предприятия анализируют по финансовым результатам его деятельности не менее, чем за 6 месяцев.

При отсутствии удовлетворительного залога некоторые банки могут принять в залог личное имущество руководителя малого предприятия: вплоть до мебели и холодильника. Однако сумма залога все равно должна превышать сумму кредита примерно вдвое.

До недавнего времени отличительной особенностью российского рынка кредитования малых предприятий было то, что в качестве "доноров" выступали западные инвесторы. Действовали они через российские банки-партнеры. Крупнейший проводник иностранных инвестиций в Россию - Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). Он работает в этом секторе экономики более десяти лет.

С момента своего учреждения ЕБРР инвестировал в российскую экономику более 2,5 миллиарда  долларов.

В 1994 году ЕБРР создал Российский фонд поддержки малого бизнеса (РФПМБ) объемом 300 миллионов долларов, из которых половина - собственные средства и 50 процентов - средства, предоставляемые странами-учредителями.

Иностранным банкам выгодно участвовать в международных программах поддержки российских малых предприятий. Они предоставляют редкий для России товар - "длинные" деньги. Разница между их ценой и рыночной ценой кредита в России - 3-5 процентов годовых.

Видимо, российские банки потянутся за коллегами совсем скоро - когда для них самих уменьшится риск кредитования малого бизнеса, а пример ЕБРР покажется убедительным.

Соб. инф.

"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 6 (10) Декабрь 2005 - Январь 2006 2005 года

• Число просмотров: 2998