Однако малый бизнес подстерегает и множество опасностей. Одна из них - противоправные действия третьих лиц, а если проще то: кражи, грабеж, разбой или умышленная порча имущества. Как отмечают специалисты, к сожалению эти явления в наше время не редкость. Как с ними бороться?

Страхование стандартных имущественных рисков - актуальное и эффективное средство повышения стабильности небольших компаний. Но пока оно недостаточно используется предпринимателями. Это мнение росийских страховщиков.

СПОСОБ СОХРАНИТЬ ДОБРОЕ ИМЯ

Большинство частных нотариальных контор, аудиторских фирм, небольших медицинских учреждений являются малыми предприятиями, в которых работает небольшой штат сотрудников. Цена их ошибки высока: не дай бог будет нанесен серьезный ущерб здоровью человека, или в документы клиента вкрадется неточность. Жизнь есть жизнь и поэтому ошибку даже высококлассного специалиста нельзя исключать.

Так вот, есть возможность уберечься и от этой напасти, застраховав ответственность специалиста перед клиентами. С помощью этой нехитрой операции компании удастся избежать не только долгих судебных тяжб, но и решить более сложную задачу - сохранить доброе имя.

Если обратиться к опыту Западной Европы, то там застрахованы почти все виды деятельности предприятий. Ни одно предприятие, например, не начнет работу, не застраховав имущество и ответственность перед третьими лицами. Причем сбор страховой премии по страхованию гражданской ответственности в Европе даже превышает сборы по имущественным видам страхования.

В России ситуация противоположная: пока страхование ответственности составляет не более пяти процентов от общего объема поступлений большинства компаний.

Вместе с тем потенциал страхования малых предприятий очень значителен.

ПОКА СПРОС НА "ОБЯЗАЛОВКУ"

По данным "Росстата", количество занятых в этом сегменте оценивается примерно в 35 млн человек, или 48% от числа работающего населения России. Лидеры страхового рынка предлагают сейчас широкую гамму страховых продуктов для малого бизнеса. С некоторыми из них "Капиталист" уже знакомил своих читателей. И все же, несмотря на предложения страховщиков, малый бизнес пока страхуется не охотно.

- Спросом в основном пользуются обязательные виды страхования. Например, ЧОПы для получения лицензий должны страховать сотрудников от несчастного случая, строительные организации - ответственность. К последним часто относятся установщики кондиционеров, монтажники и наладчики оборудования, - говорят участники рынка страхования.

Причина "недострахованности" малого бизнеса, по мнению многих, заключается в менталитете бизнесменов. Пока страхование прочно не вошло в обычаи делового оборота. А для того, чтобы ситуация изменилась, должно пройти время: бизнесмены второго, третьего поколения будут осознавать, что лучше заплатить меньшую сумму за страхование, чем лишиться бизнеса из-за крупного ущерба.

Но есть и другая, объективная причина - недостаток средств. Государство может повлиять на развитие страхования малого и среднего бизнеса путем изменений в сфере налогообложения. Для этого необходимо, чтобы средства, потраченные на страхование, не относились на прибыль, - считают страховщики.

Для малого бизнеса важна не только стоимость страхования, но и сроки выплаты, количество необходимых для оформления документов. Крупные компании обычно не испытывает проблем с подготовкой документов на выплату, ведь у них есть юридические отделы, более четко ведется учет. А в небольших зачастую нет специалиста, который сделает все грамотно.

Крупная компания в случае наступления страхового случая может безболезненно ожидать выплату, а малое предприятие рискует гораздо больше. У маленьких компаний часто более высокие проценты по кредитам, чем у больших, в залоге находится личное имущество, поэтому владелец часто рискует конкретной машиной или квартирой в отличие от большого предприятия, рискующего иными активами.

Очевидно, что при сравнительно небольшом обороте малого предприятия, пожар или кража способны нанести большой, а иногда и непоправимый ущерб. Для того, чтобы перед компанией не встал гамлетовский вопрос "быть или не быть?" надо правильно ответить на вопрос "страховать или не страховать имущество?".

НА ПОДХОДЕ НОВЫЕ ВИДЫ

Но страховать свои имущество и ответственность российских предпринимателей приучат постепенно. Сейчас к этому относятся формально или не относятся никак. Изменить ситуацию должны законодательные инициативы, судебные иски и требования кредиторов.

Аналитики отмечают, что обязательное страхование в России в ближайшие годы будет развиваться, и в первую очередь за счет появления новых видов страхования ответственности. Один из них уже на подходе.

По утверждению депутата Госдумы и президента Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля, на заключительной стадии находится подготовка законопроекта "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта". Документ не только прошел согласование в двух ключевых ведомствах - МЧС и Ростехнадзоре, - но и получил поддержку правительственной комиссии по законопроектной деятельности.

Согласно тексту проекта закон вступает в силу спустя 12 месяцев с момента его опубликования, которое произойдет скорее всего в начале 2006 года. Таким образом, предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты (ОПО), начнут страховать свою ответственность по новым правилам в 2007 году.

Для страховщиков это означает, по сути, создание нового рынка. А по самым смелым оценкам, совокупный объем собираемых взносов может практически достигнуть показателей рынка ОСАГО. Но говорить об этом с уверенностью сейчас нельзя, так как тарифы будет устанавливать правительство

Оценивать финансовые показатели будущего рынка страхования ОПО сложно еще и потому, что неизвестно, как отнесутся к новому закону сами предприятия, эксплуатирующие опасные объекты.

С вновь создаваемыми организациями все ясно - без полиса они просто не смогут получить лицензию на осуществление деятельности. А вот работающие компании, возможно, придется заставлять: многим из них эта затея не нравится.

Для тех, кто станет саботировать новый закон, предусмотрены меры административного воздействия вплоть до приостановления деятельности предприятия (соответствующие поправки в Административный кодекс вносятся параллельно с законом).

КОНЕЦ БЕЗОТВЕТСТВЕННОСТИ

Количество предприятий и предпринимателей, которым придется страховать свою ответственность, будет только увеличиваться, утверждают эксперты. Причем речь идет не только об опасных производствах. К примеру, с 1 января 2007 года в соответствии с принятым законом "Об адвокатуре" станет обязательным страхование ответственности адвокатов.

В ближайшие годы могут появиться новые нормативные акты. В частности, речь идет об обязательном страховании ответственности перевозчиков за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и третьим лицам. Помимо этого обязательным может стать страхование экологических рисков, которые связаны с недропользованием, эксплуатацией водных объектов и т.д.

Пока все эти планы еще далеки от реализации, но страховщики не сидят сложа руки, а пытаются развивать добровольные виды страхования.

Но все же, по данным статистики, довольно быстрыми темпами, особенно на фоне других видов, и даже в условиях неблагоприятного налогового режима развивается страхование ответственности. По официальным данным Росстата, в 2004 году был отмечен прирост сборов в этом сегменте на уровне 24% по сравнению с 2003 годом.

В страховании ответственности растет потребность у предприятий малого и среднего бизнеса, оказывающих различные услуги: аудиторские, бухгалтерские, строительные, медицинские и т.д. Такие компании не располагают большим объемом свободных денежных средств, и, как правило, их активы незначительны. Соответственно, их финансовое состояние может быть легко подорвано в случае причинения значительного вреда третьим лицам и необходимости выплатить компенсацию. В практике страховых компаний накоплено уже немало примеров того, как страховка помогла малым предприятиям избежать убытков.

Но, по мнению аналитиков рынка, настоящий спрос на различные виды страхования ответственности появится по мере того, как правила ведения бизнеса в России будут приближаться к западным.

Например, сейчас предприниматели, работающие в пищевом секторе, практически не боятся исков со стороны потребителей, которые травятся некачественными продуктами. А ведь количество отравлений, наносящих ущерб здоровью и даже приводящих к смертельному исходу, исчисляется десятками тысяч случаев в год. Но попытки граждан привлечь производителей недоброкачественных продуктов к ответственности через суд до сих пор единичны. Причины - в несовершенстве законодательства и судопроизводства, а также в недостаточной правовой грамотности населения. Только значительные суммы компенсации причиненного вреда и личная ответственность топ-менеджеров компаний смогут повысить заинтересованность в страховании.

Интересно отметить, что работающие на российском рынке компании с участием западного капитала не рассчитывают на несовершенство судебной системы. В большинстве случаев западный инвестор сразу закладывает в смету проекта расходы на страхование, в том числе и ответственности.

Но страховщики уверены, что наступят времена, когда предприятие не сможет даже получить кредит на развитие производства, не застраховав свои основные средства, предпринимательские риски и гражданскую ответственность.

Василий Потемкин

"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 6 (10) Декабрь 2005 - Январь 2006 2005 года

• Число просмотров: 3100