Свежий номер «Капиталиста»

В центре внимания

Налоги

ЗАЩИТНИК ПРАВ БИЗНЕСА УПОЛНОМОЧЕН ЗАЯВИТЬ

УПРОЩЕНКА УХОДИТ В ТЕНЬ

 

Свежий номер «Капитала»

В продаже с 7 ноября
Авторынок
БЛОГЕРАМ ДОВЕРЯЮТ
Доходы и расходы
ПАДЕНИЕ ВЫРУЧКИ -- ЧТО ДЕЛАЕТ БИЗНЕС

ЭЛЕКТРОННАЯ ВЕРСИЯ

сайт органов местного самоуправления

Архив журнала «Капиталист»

Кредитные истории

КРЕДИТЫ НА ДЕЛО: БАНКОВСКИЕ И АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ

"Капиталист" продолжает разговор о кредитах. Любой предприниматель, независимо от сферы его деятельности, заинтересован в развитии своего дела. Но бизнес устроен так, что часто для нового рывка, выхода на другой уровень нужны заемные средства. Где их взять? Ответ простой и всем известный...

Однако в нашей стране при кажущемся разнообразии коммерческих банков и видов кредитования, система поддержки малого бизнеса кредитами только-только начинает выстраиваться.

Необходимость выхода на новые рынки и поиск клиентов заставили российские банки заняться разработкой программ по кредитованию малого бизнеса, который, по мнению финансистов, наконец-то стал перспективным. В Иркутске почти тридцать банков предлагают предпринимателям денежные займы на дальнейшее развитие дела. Но ажиотажа среди последних пока не наблюдается.

Реальные шансы получить кредит в банке имеют малые предприятия, с

 
Нина ТКАЧУК
табильно работающие хотя бы на протяжении года и готовые предоставить хороший залог - недвижимость, автотранспорт или товар, пользующийся спросом.

Однако чтобы заинтересовать банк наверняка, необходимо подготовить объемный пакет документов, касающихся непосредственной деятельности фирмы, начиная от устава предприятия и заканчивая списком его постоянных партнеров. Но и это не все.

Специфика предназначенных для малого бизнеса кредитов как раз и заключается в том, что экспертам банка приходится оценивать не только документы, но и фактическое положение дел. Для этих целей на предприятие отправляется экспертный менеджер, и если что-либо из происходящего там его насторожило, вероятность, что он даст "добро" на выдачу денег снижается до нуля.

Стоимость имущества, предлагаемого в залог, должна покрывать размер кредита, причем банк оценивает и его ликвидность. Невозврат денег дает банку основание взыскать залог через суд и распорядиться им по своему усмотрению.

Как вариант некоторые банки принимают вместо залога поручительство третьих лиц. Естественно, они должны обладать хорошей деловой репутацией и устойчивым финансовым положением. Если кредит не будет возвращен вовремя, банк имеет право в безакцептном порядке списать соответствующую сумму со счетов поручителей, а те в свою очередь обратиться с судебным иском к горе-предпринимателю.

Суммы и условия кредитования в каждом банке свои, но в целом можно выделить два типа кредитов, предназначенных для предпринимателей: микрокредиты и малые кредиты. И те, и другие выдаются как "чэпэшникам", так и юридическим лицам. Отличаются они сроком погашения и тем, что микрокредит можно получить через кассу, не открывая текущий банковский счет.

Погашаются кредиты ежемесячными платежами. Однако в некоторых банках периодичность выплат обсуждается - если предприятие торгует сезонным товаром, банк может пойти ему навстречу и увязать сумы погашения кредита с колебаниями выручки.

0,3% - РИСК НЕВОЗВРАТА МИНИМАЛЬНЫЙ

Порядка восьмидесяти процентов иркутских предпринимателей, обращающихся за кредитами, занимаются торговлей, 14-15% - работают в сфере услуг, 5-6% - производственники. Однако доля каждой отрасли в общем объеме кредитования зависит также от суммы кредита и целей использования заемных средств.

- В нашем портфеле кредитов до 150 тысяч рублей превалируют торговые предприятия, - рассказывает Татьяна Полевач, руководитель представительства КМБ-банка в Иркутске. - Но по мере того, как суммы кредитов возрастают, соотношение меняется в пользу предприятий из сферы услуг и производства.

Что касается невозврата кредитов, то, по словам банкиров, такие случаи встречаются крайне редко. Например, среди клиентов КМБ-банка недобросовестные заемщики практически отсутствуют.

- Естественно, - поясняет Татьяна Васильевна, - может сложиться ситуация, вынуждающая заемщика задержать платеж. Но, благодаря нашей системе оценки рисков, показатель просроченных кредитов составляет порядка 0,3% от общего количества выданных нами кредитов.

ЦЕНА КРЕДИТА

Переплата за пользование кредитом в иркутских банках колеблется от 15 до 40 процентов в год и в среднем составляет 25%. Цифра высокая, это признают сами банкиры, но ее снижения в ближайшем будущем никто не прогнозирует. Причем надежды некоторых участников рынка, что это сделает приход в Иркутск иностранных банков, не совсем оправданы.

Как объяснили специалисты из КМБ-Банка, размер процентной ставки определяется не страной происхождения капитала банка, а теми инструментами привлечения ресурсов, которые он использует.

Многие иностранные банки, уже работающие в России, привлекают средства на внутреннем рынке, например, в виде вкладов для населения и депозитов для юридических лиц. Поэтому основополагающим фактором в определении процентных ставок по кредитованию является не то, что банк иностранный или российский, а, прежде всего, макроэкономической ситуацией в конкретном регионе и источниками привлечения средств банка.

"ДВОЙНАЯ" БУХГАЛТЕРИЯ НЕ ПРОХОДИТ

Если смотреть объективно, с кредитованием сейчас сложилась неоднозначная ситуация. С одной стороны, финансовые структуры осознали необходимость поддержки малых предприятий посредством кредитов, с другой - условия предоставления займа остаются достаточно жесткими и, по примерной статистике, только один из десяти обратившихся в банк клиентов может рассчитывать на его получение.

Банкиры считают, что введение единого налога на вмененный доход существенно упростило систему налогообложения и облегчило сотрудничество малого бизнеса с банком. Однако несовершенство налогового законодательства по-прежнему заставляет большую часть предпринимателей скрывать свои доходы - иначе будешь работать себе в убыток. Уклонение от налогов в свою очередь предполагает ведение двойной бухгалтерии и совершенно исключает возможность получения кредита в банке.

Понятно, что в такой ситуации достичь компромисса поможет только стабилизация экономики в целом. А пока этого не произошло, бизнесмену все-таки проще занять денег у знакомых либо отправиться в банк, но в качестве рядового горожанина - за долгосрочным потребительским кредитом, получение которого особой сложности не представляет.

Тем не менее финансисты смотрят на происходящее с оптимизмом. По мнению Татьяны Полевач, кредитование малого бизнеса в Иркутске находится на этапе активного развития. Выросло количество предлагаемых видов кредитования. Тот же КМБ-БАНК умножил линейку кредитных продуктов с учетом пожеланий различных клиентов, увеличил сроки кредитования, сократил время рассмотрения заявок.

НО НЕ ТОЛЬКО БАНКИ

Кроме банков микрокредитованием малого бизнеса в Иркутске занимается Фонд поддержки малого предпринимательства Иркутской области, созданный в октябре 2001 года с целью развития малых предприятий, а также оказания финансовых услуг малообеспеченным, но экономически активным людям.

Как рассказала директор Фонда Нина Ткачук, его работа заключается в предоставлении небольших краткосрочных займов предпринимателям Иркутска и области. Кредит, который может получить предприниматель, обратившийся в Фонд впервые, предоставляется сроком на три месяца, не превышает тридцати тысяч рублей, а процентная ставка по нему составляет 8% в месяц.

Сумма в тридцать тысяч рублей по современным меркам небольшая, но достаточная для того, чтобы проверить способность бизнесмена грамотно использовать заемные средства. Это не так просто, как кажется на первый взгляд. Ведь для того, чтобы своевременно и равными долями выплачивать сумму займа и проценты, нужно уметь планировать свои расходы и получать максимальную отдачу от занятых денег.

После успешного возвращения первого займа у клиента Фонда появляется возможность получить второй - до шестидесяти тысяч рублей сроком на полгода и процентной ставкой, сниженной до 6%, а затем третий - до ста тысяч рублей на девять месяцев под 4% в месяц.

Главное преимущество Фонда перед банками состоит в том, что решение о выдачи кредита его сотрудники принимают не дольше трех дней с момента подачи заявки. Причем особых предпочтений никому не оказывают. Основные требования к заемщикам - фирма должна существовать на рынке не менее шести месяцев плюс обязательное наличие ликвидного обеспечения (залог или гарантия поручителей).

Но неправильно думать, что Фонд поддержки малого предпринимательства является конкурентом банкам. Скорее, наоборот - сотрудником. Его задача - "дорастить" предпринимателей до банковских кредитов: каждый клиент Фонда посредством получения займа "зарабатывает" кредитную историю, у многих увеличивается оборот и появляется имущество, которое впоследствии можно предоставить банку в качестве залога.

Сроки погашения кредитов, выдаваемых Фондом, сформировали его клиентуру. В основном это предприятия сферы услуг и оптово-розничной торговли, то есть те, у кого товарооборот происходит достаточно быстро.

Кстати, по словам Нины Ткачук, высокие проценты за пользование займом клиентов Фонда не отпугивают, что лишний раз подтверждает несостоятельность стереотипа, будто процентная ставка имеет для предпринимателя решающее значение.

- Главное - дать людям, желающим вести собственное дело, доступ к деньгам быстро, без лишних бумаг и волокиты, - говорит Нина Николаевна.

Другой альтернативой банку являются кредитные кооперативы - добровольные ассоциации граждан, кредитный портфель которых формируется за счет членских взносов. Попасть в такую организацию непросто - необходимы рекомендации и поручительство одно из членов кооператива. Зато, если это произошло, есть реальная возможность получить кредит размером до нескольких сотен тысяч рублей. Правда, вернуть их придется достаточно быстро, через три, максимум шесть месяцев. Естественно, с процентами.

СПРАВКА "КАПИТАЛИСТА":

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ - ЭТО ОРГАНИЗАЦИЯ, которая получает, хранит и по запросу выдает кредитные истории, то есть досье, в которых отражены ключевые события финансовой жизни заемщика: информация об оплате счетов, возврате ссуд, выполнении условий контрактов и прочее. Такого рода досье помогает банку вынести решение о выдаче кредита тому или иному клиенту. За рубежом такие организации существуют много десятилетий. Однако в России до недавних пор эта ниша пустовала. Одно из первых кредитных бюро создала в мае 2003 года Ассоциация российских банков (АРБ). Теперь в России более десятка таких организаций, созданных, в основном, на базе банковских сообществ в Москве и регионах.

Марина Савельева


"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 4 (4) Декабрь 2004 - Январь 2005 2004 года


  • Число просмотров: 1898

 

Еще статьи в этой рубрике

Архив журнала

Рейтинг статей

 
Рейтинг@Mail.ru
О нас
рекламные издания
деловая пресса
оказание рекламных услуг
журналы иркутска
рекламные сми
журналы сибири
деловые сми
рекламная полиграфия
стоимость рекламы в журнале

Журнал капитал
журнал капитал
рекламный каталог
журнал товары и цены
торговый журнал
товары и цены каталог
товары в иркутске
рекламно информационные издания
рекламный журнал

Журнал капиталист
бизнес журнал
бизнес издания
деловые издания
деловой журнал

Размещение рекламы
размещение рекламы в журнале
региональная реклама
реклама в печатных сми
реклама в печатных изданиях
реклама в регионах
реклама в иркутске
реклама в журналах и газетах
реклама в журналах
закрыть