Архив журнала «Капитал»
Вопрос-ответ
Как использовать залог для получения кредита?
Некоторые бизнесмены, решив обратиться за кредитом, полагают, что если предложат банку в залог имущество, то кредит им обязательно выдадут. Но так бывает не всегда.
Банк примет не всякое имущество, которое предприниматели готовы предоставить в качестве залога. Ведь банку прежде всего интересен бизнес заемщика, и его основная задача – выдавать кредиты тем, чей бизнес позволит эти кредиты вернуть. А залог – подстраховка на случай, если с бизнесом что-то пойдет не так.
Даже наличие ликвидного залога, такого, например, как жилая недвижимость, все равно не означает, что банк сможет за счет его продажи погасить задолженность в короткий срок. Реализация залога с учетом установленных законом сроков судебного разбирательства и работы судебных приставов занимает минимум год-полтора. И эти сроки увеличиваются по меньшей мере вдвое, если в отношении залогодателя еще и введено банкротство.
Все это привело к ужесточению требований к залогам, и сейчас банки относятся к ним с большой осторожностью. Предпринимателю следует знать: вряд ли ему удастся уговорить банк принять в обеспечение имущество, представляющее ценность только для него самого.
Итак, к чему должен быть готов бизнесмен, который хочет предложить в обеспечение банку свое имущество?
Для начала следует понимать, какой залог банк согласится принять, а с чем не захочет иметь дела вовсе.
Безусловно, наиболее желательным видом залога является недвижимость, но только если это действительно ликвидные объекты, а не отдаленные участки или, скажем, цех по производству деталей для парогенераторов, продажа которых представляется маловероятной.
Далее в порядке убывания по степени привлекательности следуют денежные средства, ликвидные ценные бумаги. Неплохо банки относятся к автотранспорту, спецтехнике, производственному оборудованию, которые также должны быть в хорошем рабочем состоянии и иметь перспективу быстрой реализации.
Что касается товара в обороте, то сейчас многие банки отказываются брать его в качестве залога или соглашаются, лишь если это высоколиквидный и быстрооборачиваемый товар, на который есть хороший спрос. Такой залог банкам часто предлагают малые предприятия, работающие в сфере торговли, и небольшие производственные компании.
Стоит помнить, что оценка залога банком может не совпадать с той, которую дал своему имуществу сам предприниматель. Банк всегда опирается на собственную оценку, и она строится на знании рынка подобного имущества и его тенденциях.
Банк оценивает активы, исходя из нормативов, установленных Положением ЦБ № 254-П, и рассматривает большое количество факторов: ликвидность имущества (можно ли его быстро и легко продать), качество залога (соответствует ли рыночным характеристикам). Также анализирует цены и ряд других показателей.
Следует иметь в виду и то, что даже при наличии солидного залога банк все равно проанализирует финансовое состояние заемщика, изучит его денежные потоки. Банк в первую очередь ориентируется на устойчивость бизнеса заемщика, его способность соблюсти все условия кредитования. А залог – это своего рода вторая линия обороны на случай, если бизнес будет испытывать какие-либо сложности и у владельца возникнут проблемы с выплатами.
В интересах компании – обеспечить прозрачность финансовой документации, дав банку возможность лучше узнать себя, а значит, повысить шанс на получение кредита.
И наконец, обязательное условие предоставления кредита под залог – страхование имущества, которым должен заниматься сам заемщик.
Владелец должен гарантировать сохранность имущества. Никакие действия с предметом залога проводиться не могут, даже если это не указано отдельным пунктом в договоре. Нельзя перезакладывать одно и то же имущество, увеличивая кредитную нагрузку. Если речь о товаре в обороте, то нельзя ухудшать условия его хранения – в таких случаях банк имеет право расторгнуть договор и отозвать кредит.
Многие предприниматели жалуются на излишнюю придирчивость банков в вопросах, связанных с залогами, но эти требования стали следствием, в том числе, и недобросовестного отношения заемщиков к заложенному имуществу.
- Число просмотров: 1121
Еще статьи в этой рубрике
- Электронная версия
- Потребкредитование оживает
- Нечитаемый процент
- Закрыть на всякий пожарный
- Насвай и пестициды остановлены
- Поддержать байкальского омуля
- Пряник и кнут антимонопольного законодательства
- Торговые тенденции, сентябрь 2016
- Побочный эффект
- Десять новых законов для бизнеса
- Как использовать залог для получения кредита?