Бизнес-книги
Архив журнала «Капитал»
Обзор
Гражданин банкрот
Начиная с июля этого года, банкротом сможет стать не только индивидуальный предприниматель или целая компания, но и обычный гражданин, задолжавший, к примеру, банку по кредиту. Долги ему «простят».
|
|
|
|
Андрей КСЕНОФОНТОВ, начальник отдела по контролю в сфере СРО управления Росреестра по Иркутской области: — Этот закон — вынужденная мера. Некоторые граждане имеют сразу несколько кредитов, которые взяли необдуманно, и теперь не могут расплатиться. |
Примечательно, что после прохождения всей процедуры банкротства физическому лицу уже не надо будет погашать долг перед банком, а судебные приставы не смогут преследовать должника. Соответствующий федеральный закон уже принят и вступит в силу с 1 июля 2015 года.
Банкротом по новому закону может быть признан гражданин, имеющий просроченную более чем на три месяца задолженность не менее чем в 500 тыс. рублей. Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы.
По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит одно из определений: или о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, или о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения. Также может быть вынесено определение о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.
Без начисления процентов
Если суд все же принимает заявление, начинается процедура банкротства, которая имеет два пути — реструктуризация долга или реализация имущества.
В случае если у гражданина имеется постоянный источник дохода, в течение шести месяцев должник, кредиторы и финансовый управляющий должны составить и согласовать план реструктуризации долгов. Данный план может предусматривать рассрочку и отсрочку выплаты долгов. Срок реализации плана — не более трех лет. Самое интересное, что на этот срок приостанавливается начисление процентов по кредитам. То есть, по сути, это шанс для должника в течение трех лет погасить долг без процентов, не продавая при этом имущество, в том числе залоговое.
В случае же если должник не имеет постоянного источника дохода или не выполнил план реструктуризации долгов, судом принимает решение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться судом в отношении соответственно гражданина по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве.
— Я думаю, изначально закон о банкротстве граждан был принят с прицелом на реструктуризацию долгов. Только в случае если план реструктуризации не сработал, нужно рассматривать реализацию имущества, — в интервью «Капиталу» говорит начальник отдела по контролю в сфере СРО управления Росреестра по Иркутской области Андрей Ксенофонтов.
В заключение этого долгого процесса судом будет вынесено определение о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации его имущества, после чего полномочия финансового управляющего прекращаются.
Примечательно, что после завершения процедуры банкротства и реализации имущества неудовлетворенные из-за недостатка средств требования кредиторов будут считаться погашенными, а должник — освобожденным от долгов.
Что могут, а что не могут отнять
|
|
|
|
Владимир ШМЕЛЕВ, руководитель юридической фирмы «Абба-Консалт»: — Даже если должник проживает один в четырехкомнатной квартире, заставить его обменять свое жилье на однушку, а разницу зачесть в счет долга нельзя. |
Подробнее остановимся на реализации имущества должника. Как в интервью журналу «Капитал» заявил руководитель юридической фирмы «Абба-Консалт» Владимир Шмелев, конкурсную массу в случае реализации имущества составляет все имущество должника, имеющееся на дату принятия решения суда о признании его банкротом. Не может участвовать в торгах имущество общей стоимостью не превышающее десять тысяч рублей или на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Взыскание также нельзя обратить на единственное жилье должника, которое не заложено по данному долгу.
— Даже если должник проживает один в четырехкомнатной квартире, заставить его обменять свое жилье на однушку, а разницу зачесть в счет долга нельзя, — говорит Владимир Шмелев. — По формальным основаниям с этой квартирой суд ничего сделать не сможет. Однако важно помнить, что у должника-хозяина квартиры не должно быть других жилых помещений в собственности.
В ходе банкротства взыскание можно обратить на единственную квартиру лишь при условии, что она ипотечная и в залоге у кредитора — участника спора. Все это детально определяется судебным решением в процессе процедуры банкротства и плане реструктуризации долгов.
— Однако даже ипотечную квартиру можно спасти от притязаний кредиторов, — уверены юристы, — если она единственная и в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети — органы опеки не согласятся на ухудшение условий проживания детей.
Как жить дальше
В Росреестре уверены, что заявления о банкротстве граждан начнут поступать как только закон будет введен в действие первого июля этого года.
— Однако, на мой взгляд, немногие из нашего сообщества управляющих, осуществляющих свою деятельность на территории Иркутской области, возьмутся за такие дела, поскольку по закону вознаграждение управляющего по делам о банкротстве граждан — 10 тыс. рублей. Это небольшие деньги за такие труды. С другой стороны, сейчас готовится большое количество молодых управляющих, которые вскоре выйдут на работу и, вполне вероятно, займут эту нишу, будут «набивать руку» на этих процедурах, — утверждает Андрей Ксенофонтов.
Эксперты опасаются, что многие воспримут данный закон как возможность решить все проблемы с ипотечным кредитом, получить «прощение» задолженности, не ознакомившись со всеми последствиями этой процедуры.
А подобное избавление от долгов, конечно, не останется без последствий. Во-первых, повторно подать на банкротство нельзя будет в течение пяти лет. Но чтобы подать на «прощение» долгов, надо сначала их получить, что сделать будет весьма непросто — после первого же банкротства, бывший должник попадает в «черный список» банковских организаций. Ну а во-вторых, человек, признанный банкротом, не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности в компаниях.
— Безусловно, этот закон — вынужденная мера, — считает Андрей Ксенофонтов, — наш рынок перенасыщен кредитными продуктами. Некоторые граждане имеют сразу несколько кредитов, которые взяли необдуманно, и теперь не могут расплатиться.
Тем не менее эксперты отмечают, что этот закон позволит физлицам найти варианты ухода от возвращения долгов при условии, что должник внимательно изучит закон и совершит необходимые действия для признания его банкротом.
- Число просмотров: 2571