Кредиты. Взять — реально. Погасить... имеются варианты

Предприниматели и до финансового кризиса опасались брать кредиты из-за жестких требований, высоких процентов, трудностей в подборе всех документов и прочих причин. А в нынешнее время и подавно, ведь известно, что мировая нестабильность в первую очередь коснулась банковской сферы.

Проблемам кредитования малого и среднего бизнеса был посвящен семинар в администрации Иркутска. Его тема — «Актуальные вопросы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства».

Конечно, организаторы предполагали, что слушатели соберутся, ведь тема кредитов постоянно волнует предпринимателей. Но увы — пришли лишь единицы, в том числе и корреспондент нашего журнала.

Замначальника департамента экономики администрации Иркутска Валерий Попов так прокомментировал ситуацию:

— Мало слушателей — это тоже сигнал. Вероятно, предприниматели считают, что в условиях экономического кризиса взять кредит практически нереально.

Как сообщил докладчик семинара доцент кафедры гражданского права юридического института Иркутского государственного университета Алексей Чебунин, по сведениям российских банков, на конец 2008 года только 20% субъектов малого и среднего бизнеса были обеспечены кредитами. Среди причин, почему предприниматели не спешат брать кредиты, названы следующие:

15% — очень высокие процентные ставки;

23% — сложности с поиском поручителей;

25% — затруднения с предоставлением залога;

5% — требования к минимальному сроку работы предпринимателей, коммерческих организаций;

6% — длительное время рассмотрения заявки;

11% — большой пакет документов.

В свою очередь, банки отмечают такие препятствия для выдачи кредитов малому и среднему бизнесу, как сложность оценки кредитоспособности заемщика; финансовую безграмотность потенциальных заемщиков-предпринимателей; затруднения, связанные с документальным оформлением имущества, которое может быть залогом; проблемы с возвратом кредита.

	Валерий Низовцев

Как отметил Алексей Чебунин, кредитование малого и среднего бизнеса не всегда означает ссуды по прямому назначению. И привел такой пример: в Сыктывкаре гражданин взял потребительский кредит на сумму 400 тысяч рублей, но с целью организовать свой книжный бизнес. Были и такие случаи, когда предприниматели брали ипотечные кредиты в несколько миллионов рублей на приобретение недвижимости, а на самом деле средства тратились на предпринимательские цели — открытие и развитие бизнеса.

Анализируя судебную практику, можно сделать вывод, что основная и наиболее распространенная претензия к банкам — наличие большого количества скрытых платежей.

Вот пример из жизни: ежемесячный платеж заемщика составлял две тысячи рублей, но с учетом комиссии за ведение счета, пользования кредитной картой, снятия денежных средств, то есть вместе с навязанными услугами ежемесячная сумма к уплате составила четыре тысячи рублей — в два раза больше оговариваемой.

Что касается проблем с возвратом кредита, то был частный случай, когда заемщик взял кредит на четыре года. Через два года допустил просрочку. После этого банк подал иск в суд, предъявляя взыскание не просто просроченной суммы, а всего займа с процентами, причем те превысили кредит в два раза.

Кстати, нередко слышатся нарекания со стороны заемщиков (в том числе, предпринимателей), что банки самовольно повышают процентные ставки. Это обосновано в том случае, если такое условие прописано в договоре. Банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку, не согласовывая с заемщиком. Ведь действует принцип свободы договора: предприниматель-заемщик сам же его подписал, согласившись с условиями. Поэтому это не будет считаться нарушением со стороны банка и основанием для невыплаты кредита заемщиком.

Однако Виктор Низовцев, начальник отдела защиты прав потребителей администрации Иркутска, советует в таком случае:

Не подписывать никаких дополнительных соглашений, поскольку это право заемщика.

Если даже вы согласитесь с правом банка повысить проценты, то можно спорить о размерах этого повышения — они должны быть экономически обоснованы и не завышены. Спор по данному поводу может быть вынесен на рассмотрение в суд по инициативе заемщика, а пока идет судебный процесс, действуют старые условия кредитного договора и банк не вправе применить какие-либо штрафные санкции.

Можно попытаться в судебном порядке признать недействительным условие договора, дающее право банку в одностороннем порядке пересматривать годовую процентную ставку по выданному кредиту. Так как договор с банком по своей правовой природе является договором присоединения, условия которого формируются только одной стороной, т. е. банком, то в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе требовать изменения договора, если договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможностей участвовать в определении условий договора. Таким образом, вышеуказанная норма закона дает заемщикам возможность признать недействительным кредитный договор по определенному несправедливому пункту.

Если банк в связи с несогласием заемщика платить повышенные проценты будет требовать досрочного погашения кредита, то это требование противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» как ущемляющее права потребителя. Такое условие договора, даже если оно согласовано сторонами, является недействительным в силу закона.

Валерия Топоркова

"Капитал", иркутский торговый журнал № 2 (274) от 06.02.2009

• Число просмотров: 1953

• Продавцов пока не сокращают
• Опт растет
• Кофейня для полиглотов
• Coca-Cola без червяков
• Энтузиасты шопинга
• Праздник, отраженный в витринах. Итоги конкурса
• Депутаты помогли продавцам цветов
• Торговые дети
• Вьетнамское подполье от Versace
• В кризис водка идет лучше
• Марка качества из Бурятии
• Торговые тенденции, начало февраля, 2009
• Малый бизнес. Как устоять в кризис
• Кредиты. Взять — реально. Погасить... имеются варианты
• Особенности аренды. И не только