Архив журнала «Капитал»

Банки и кредиты

Кредитование МСБ: Заем бывает выгодным

Аксиома: деньги в бизнесе нужны «здесь и сейчас». Но предприниматели по-прежнему опасаются брать кредиты из-за жестких требований, высоких процентов, трудностей в подборе всех документов и прочих причин.

Несмотря на большое количество программ кредитования малого бизнеса, статистика свидетельствует о том, что лишь единицы предпринимателей стартуют на деньги банков. Основная часть берет в долг у родственников (46%) либо у друзей (43%). При этом в большинстве случаев ресурсы требуются мизерные — до 50 тыс. рублей, что сопоставимо с типичными размерами микрофинансирования.

— Одна из проблем сегодняшнего дня — потенциальный заемщик не знает условий предоставления кредитов. Да, правила быстро меняются, требования в каждой банковской структуре разные. Поэтому трудно уследить за потоком информации и адаптироваться, но все-таки можно. Для этого и проводятся подобные семинары, — подчеркнул начальник департамента экономики и финансов администрации Иркутска Валерий Попов во время семинара «Кредитование малого бизнеса».

Организатором семинара выступила администрация Иркутска совместно с Фондом поддержки малого предпринимательства Иркутской области. В рамках мероприятия были представлены кредитные продукты коммерческих банков и система микрокредитования Фонда поддержки малого предпринимательства Иркутской области.

Как отметил Валерий Попов, времена меняются: десять лет назад, когда городская администрация разрабатывала первую программу поддержки малого бизнеса, предприниматель не мог взять кредит в банке. Позже мэрия перешла к субсидированию по компенсации процентной ставки по банковским кредитам, займам и лизинговым платежам.

В настоящее время комитет по экономике и финансам администрации Иркутска за счет городского бюджета предоставляет субсидии субъектам малого и среднего предпринимательства, реализующим инвестиционные проекты, по выплате процентов по кредитам и лизинговых платежей.

Важно отметить, что такой инвестиционный проект должен соответствовать не менее чем трем из перечисленных условий:

• производство и предоставление конкурентоспособных товаров, работ, услуг;

• реализация проекта имеет приоритетное значение для города;

• создание дополнительных рабочих мест;

• повышение заработной платы работникам;

• увеличение налоговых поступлений в городской бюджет.

Субсидия предоставляется в размере не выше 3/4 процентной ставки, установленной кредитным договором, и не более 4/5 действующей ставки рефинансирования, утвержденной ЦБ России. Дотация не дается по выплате процентов, начисленных и уплаченных по просроченным кредитным договорам.

Почему все-таки кредитоваться выгодно? Один из докладчиков ответ на этот вопрос сформулировал так: с помощью кредита можно открыть новое направление деятельности, реализовать инвестиционные проекты, улучшить условия и качество обслуживания клиентов, увеличить объемы производства за счет приобретения и модернизации оборудования. Кроме того, пополнить оборотные средства, закупить дополнительную партию товара, расширить торговые площади, приобрести, провести ремонт объектов недвижимости, нежилых помещений и т.д.

По словам директора Фонда поддержки малого предпринимательства Иркутской области Нины Ткачук, цели фонда — предоставление займов малообеспеченным, но активным людям на начальных этапах. Тем, кто не имеет возможность взять кредит в банке (так называемое «предбанковское заимствование»). Отсюда задачи фонда — «дорастить» клиентов до работы с банками, научить их пользоваться займом, заработать кредитную историю.

Заемщики фонда в основном делятся по трем видам деятельности: 79% — представители торговли, 13% — производственные фирмы, 8% — сфера услуг.

По словам Нины Ткачук, клиент фонда — это начинающий, малообеспеченный предприниматель, работающий в одиночку или с небольшим штатом наемных работников (менее пяти человек). Кроме того, женщины, матери-одиночки, выпускники вузов, которые не могут устроиться по специальности. Такие заемщики в залог предоставляют домашнее имущество, бытовую технику, автомобили (до 1995 года выпуска), товар в обороте, то есть то имущество, которое банки чаще всего не берут в залог.

Фонд предусматривает выдачу параллельных займов, но при определенных условиях: клиент не может иметь более двух займов, общая сумма по ним не превышает 200 тыс. рублей, предыдущий займ должен быть погашен на 80%.

Затем на семинаре слово дали представителям коммерческих банков.

Татьяна Минаева

Условия предоставления кредитов малому и среднему бизнесу в Иркутске

	Фонд поддержки малого предпринимательства	ББ Сбербанка России	КМБ-банк
суммы	от 5 до 100 тыс. рублей	до 35 млн. рублей; «Индивидуальный» кредит - без ограничений по сумме	до 75 млн. рублей
сроки	от 3 до 9 месяцев для торговли, до одного года – для производственной сферы	до 3 лет	до 7 лет
ставки	от 4,7% до 2% в месяц. За предоставление займов не берется дополнительных комиссий	«Беззалоговый» – 17% годовых, комиссия – 2-3% от суммы кредита. В остальных продуктах процентные ставки устанавливаются в индивидуальном порядке	от 14 до 20% годовых. Единоразовая комиссия – 1-5% от суммы кредита.
обеспечение	залог (транспорт, оборудование, личное имущество) или поручительство двух физических лиц	«Беззалоговый» – залог не требуется, нужно поручительство 1-2 физлиц. «Либеральный» - залог должен составлять не менее 25% от суммы кредита с учетом процентов. Если заемщик – предприниматель, то необходимо обязательное предоставление личных поручительств совершеннолетних членов его семьи. Если заемщик – малое предприятие, тогда надо поручительство учредителей – физических лиц и руководителей предприятия	Сумма кредита до 900 тыс. рублей – без залога, только поручительство не более двух человек. Для клиентов с положительной кредитной историей - без залога и поручительства. При сумме свыше 900 тыс. рублей возможен кредит под частичный залог (автотранспорт, недвижимость, торговое оборудование) и поручительство
требования	ряд документов (копии и оригинал для сверки) отдельно для юрлиц и предпринимателей. В основе предоставления займа – ставка на личность и бизнес заемщика	срок действующего бизнеса - не менее 6 месяцев. Выручка - не более 60 млн. рублей в год. Оценка финансового состояния заемщика дается по фактическому состоянию бизнеса	срок действующего бизнеса - не менее 6 месяцев

	МДМ-банк	ВТБ 24	Уралсиб
суммы	до 60 млн. рублей	«Микрокредит» – до 850 тыс. рублей, эквивалент в долларах США или евро. Кредит на развитие бизнеса – до 5 млн. долларов США, эквивалент в рублях или евро	до 15 млн. рублей
сроки	до 7 лет	до 5 лет	на пополнение оборотных средств – до 3 лет, на инвестиционные цели – до 5 лет
ставки	от 15% годовых в рублях, в ряде кредитных продуктах устанавливается индивидуальная ставка + единовременная комиссия	фиксированная процентная ставка определяется конкретно для каждого клиента	от 13% в рублях, от 11,5% в долларах США. Процентная ставка в каждом случае устанавливается индивидуально в зависимости от суммы, срока кредита. При наличии положительной кредитной истории в банке процентная ставка может быть снижена до 1% годовых в рублях и 0,5% годовых в долларах США
обеспечение	в некоторых кредитных продуктах - без залога, в других – залог имущества компании, личное имущество, автотранспорт и др. При выдаче крупной суммы банк принимает в обеспечение любое ликвидное имущество. Нужно поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (и)	принимается в залог различное имущество. Возможно частичное обеспечение, предоставление кредита без залога	автотранспорт, торговое и производственное оборудование, поручительство. Кредиты до 900 тыс. рублей предоставляются без материального обеспечения
требования	место ведения бизнеса в регионах, где работает МДМ-Банк; официальная регистрация бизнеса не менее 3 месяцев, период предпринимательской деятельности – не менее 9 месяцев и другие требования	срок действующего бизнеса - не менее 6 месяцев. Предприятие оформлено в виде юридического лица или потенциальный заемщик – индивидуальный предприниматель	Банк не кредитует производство оружия, крепких спиртных напитков, табачных изделий; экологически вредные технологии; торговлю ценными бумагами; игорный бизнес и прочее.

Источник: данные предоставлены организациями, указанными в таблице

"Капитал", иркутский торговый журнал № 12 (260) от 27.06.2008

Число просмотров: 2507

Свежий номер «Капиталиста»

В центре внимания

Свежий номер «Капитала»

Архив журнала «Капитал»

Банки и кредиты

Кредитование МСБ: Заем бывает выгодным

Условия предоставления кредитов малому и среднему бизнесу в Иркутске

Еще статьи в этой рубрике

Архив журнала